實戰操作》計算零存整付、整存整付期末本利和
許多銀行網站都有提供存款利息試算，若想了解計算方式，可自己建立Excel試算表或到「怪老子理財」網站下載。以「零存整付」和「整存整付」為例，只要輸入試算條件，就能算出存款到期時的本利和（本金加利息）。

Step 1：建立試算表並輸入公式
按下圖所示建立表格，其中①黃色儲存格為資料輸入區，可先保持空白；在「零存整付」的②「可領回的本金＋利息（元）」（B5）輸入公式：「=FV(B2/12,B4,-B3,0,1)」；在「整存整付」的③「可領回的本金＋利息（元）」（B11）則輸入公式：「=FV(B8/12,B10,,-B9,1)」。

Step 2：動手試算
設定完成後，之後只需要在黃色儲存格填入要試算的條件，即可快速算出將來可累積到的存款本金＋利息金額。

由本例可知，零存整付12個月後可累積到本金加利息為①12萬698元，整存整付則是12個月後可累積到本金加利息②10萬1,075元。

Tips＿可善用「插入函數」視窗設定公式

除了直接輸入公式之外，亦可先在B5儲存格輸入「=」，接著點選「fx」，叫出「插入函數」視窗；接著點選「FV」函數後，就會跳出FV函數引數視窗，可按說明填入引數，最後按下「確定」即可。

延伸學習》「FV」函數說明
計算存款本利和所使用的是「FV」（未來值）函數，是5大財務函數之一。在已知要試算的每期利率、投資本金、所投資的期數，就可以算出所投資的本金將會累積成多少錢。1期可以是1個月，也可以是1年。格式為：

①Rate（期利率）：如果以1個月為1期，這裡就要填入月利率。例如我們已知銀行存款年利率1.07%，月利率就要除以12，填入「1.07%/12」。

這裡也可以參照到其他儲存格，例如在前述零存整付的試算當中，儲存格B2代表的是年利率，即可填入「B2/12」；而整存整付的試算，則填入「B8/12」。

②Nper（期數）：以1個月為1期，若存款期間為1年，則填入「12」，代表12個月。而前述零存整付的試算當中，儲存格B4代表的是存款月數，因此可直接填入「B4」；至於整存整付的試算，則填入「B10」。

③Pmt（年金）：「年金」代表每期固定投入一筆金額，需以負值表示，代表現金從我們手中流出，例如每月投入1萬元則填入「-10000」。

而前述零存整付的試算當中，儲存格B3即代表每月存款金額，因此可直接填入「-B3」。至於整存整付的試算，並沒有要每月投入本金，因此可省略不填。

④Pv（現值）：代表一開始（期初）單筆投入的金額，同樣以負值表示，代表現金從我們手中流出。例如一開始單筆投入10萬元，則填入「-100000」。

零存整付的試算當中，因為期初沒有另外單筆投入金額，可省略不填。但在整存整付的試算當中，是在期初單筆投入本金，而儲存格B9代表的是存款本金，因此可在此處填入「-B9」。

⑤Type（期初或期末）：FV函數的最後一個引數，在每期有投入金額的狀況（如零存整付），填入「1」代表期初就投入金額，填入「0」或省略不填則代表期末才投入金額。

由於銀行的零存整付存款是從一開始投入本金時開始計算利息，都屬於期初投入本金，因此填入「1」。

而整存整付存款是單筆投入一筆金額，並非每期投入，因此此處不需要填寫，不管填入1或0都會呈現一樣的試算結果。（本文摘自《怪老子的簡單理財課——不必死命存，一樣變有錢》第1章）

小檔案＿怪老子

本名蕭世斌，「怪老子理財」網站站長，《Smart智富》月刊專欄作家；台灣科技大學電子工程學系畢業，曾於科技業任職25年。

40歲時才發現，終日勤奮工作不一定能帶來財富，於是開始自學理財。從統計學、財務管理等基礎理論開始學起，搭配Excel進行財務規畫，並成功應用在投資實務上，50歲時如願達成財富自由。

離開職場後，成立「怪老子理財」網站，不定期發表理財與投資文章；亦成立「怪老子學堂」，教授理財及投資課程；至今仍常受財經媒體之邀，撰寫專欄文章及提供投資建議。

另著有《怪老子帶你看懂財報選好股》、《怪老子教你這樣算：解答一生財務問題》、《怪老子教你：理專不想告訴你的穩穩賺投資法》、《第一次領薪水就該懂的理財方法》、《薪水族非懂不可的理財課》DVD。

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