實戰操作》計算零存整付、整存整付期末本利和
許多銀行網站都有提供存款利息試算,若想了解計算方式,可自己建立Excel試算表或到「怪老子理財」網站下載。以「零存整付」和「整存整付」為例,只要輸入試算條件,就能算出存款到期時的本利和(本金加利息)。
Step 1:建立試算表並輸入公式
按下圖所示建立表格,其中①黃色儲存格為資料輸入區,可先保持空白;在「零存整付」的②「可領回的本金+利息(元)」(B5)輸入公式:「=FV(B2/12,B4,-B3,0,1)」;在「整存整付」的③「可領回的本金+利息(元)」(B11)則輸入公式:「=FV(B8/12,B10,,-B9,1)」。
Step 2:動手試算
設定完成後,之後只需要在黃色儲存格填入要試算的條件,即可快速算出將來可累積到的存款本金+利息金額。
由本例可知,零存整付12個月後可累積到本金加利息為①12萬698元,整存整付則是12個月後可累積到本金加利息②10萬1,075元。
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Tips_可善用「插入函數」視窗設定公式
除了直接輸入公式之外,亦可先在B5儲存格輸入「=」,接著點選「fx」,叫出「插入函數」視窗;接著點選「FV」函數後,就會跳出FV函數引數視窗,可按說明填入引數,最後按下「確定」即可。
延伸學習》「FV」函數說明
計算存款本利和所使用的是「FV」(未來值)函數,是5大財務函數之一。在已知要試算的每期利率、投資本金、所投資的期數,就可以算出所投資的本金將會累積成多少錢。1期可以是1個月,也可以是1年。格式為:
①Rate(期利率):如果以1個月為1期,這裡就要填入月利率。例如我們已知銀行存款年利率1.07%,月利率就要除以12,填入「1.07%/12」。
這裡也可以參照到其他儲存格,例如在前述零存整付的試算當中,儲存格B2代表的是年利率,即可填入「B2/12」;而整存整付的試算,則填入「B8/12」。
②Nper(期數):以1個月為1期,若存款期間為1年,則填入「12」,代表12個月。而前述零存整付的試算當中,儲存格B4代表的是存款月數,因此可直接填入「B4」;至於整存整付的試算,則填入「B10」。
③Pmt(年金):「年金」代表每期固定投入一筆金額,需以負值表示,代表現金從我們手中流出,例如每月投入1萬元則填入「-10000」。
而前述零存整付的試算當中,儲存格B3即代表每月存款金額,因此可直接填入「-B3」。至於整存整付的試算,並沒有要每月投入本金,因此可省略不填。
④Pv(現值):代表一開始(期初)單筆投入的金額,同樣以負值表示,代表現金從我們手中流出。例如一開始單筆投入10萬元,則填入「-100000」。
零存整付的試算當中,因為期初沒有另外單筆投入金額,可省略不填。但在整存整付的試算當中,是在期初單筆投入本金,而儲存格B9代表的是存款本金,因此可在此處填入「-B9」。
⑤Type(期初或期末):FV函數的最後一個引數,在每期有投入金額的狀況(如零存整付),填入「1」代表期初就投入金額,填入「0」或省略不填則代表期末才投入金額。
由於銀行的零存整付存款是從一開始投入本金時開始計算利息,都屬於期初投入本金,因此填入「1」。
而整存整付存款是單筆投入一筆金額,並非每期投入,因此此處不需要填寫,不管填入1或0都會呈現一樣的試算結果。(本文摘自《怪老子的簡單理財課——不必死命存,一樣變有錢》第1章)
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小檔案_怪老子
本名蕭世斌,「怪老子理財」網站站長,《Smart智富》月刊專欄作家;台灣科技大學電子工程學系畢業,曾於科技業任職25年。
40歲時才發現,終日勤奮工作不一定能帶來財富,於是開始自學理財。從統計學、財務管理等基礎理論開始學起,搭配Excel進行財務規畫,並成功應用在投資實務上,50歲時如願達成財富自由。
離開職場後,成立「怪老子理財」網站,不定期發表理財與投資文章;亦成立「怪老子學堂」,教授理財及投資課程;至今仍常受財經媒體之邀,撰寫專欄文章及提供投資建議。
另著有《怪老子帶你看懂財報選好股》、《怪老子教你這樣算:解答一生財務問題》、《怪老子教你:理專不想告訴你的穩穩賺投資法》、《第一次領薪水就該懂的理財方法》、《薪水族非懂不可的理財課》DVD。
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