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家庭理財規畫》教育基金、退休金怎麼存?怪老子教你做Excel試算表一網打盡!

撰文者:怪老子 更新時間:2019-04-05

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一個城市的新市區及舊市區,最大差別是新市區通常都先有都市計畫,然後才有居民進駐,而舊市區則是先有居民,後來才有都市計畫。例如新北市的永和地區就是典型的舊市區,而台北市信義區則是新市區的典範。

看看永和的每條道路都很狹窄且彎彎曲曲,曾有計程車司機罵說:中永和的路沒有一條是直的!建築物都是一棟連著一棟,中間幾乎沒有空地。再看看信義計畫區,每條道路除了非常寬大之外,也都是非常筆直。建築物的空地比非常充足,整個地區一點都不會有壅擠的感覺,該地區主要用途是商業中心,住宅區也有特別規畫在一定範圍內。


這就是規畫的重要性,新舊市區只差在都市計畫的時間點。其實,凡事都必須事先規畫,未來才會照著計畫的方向發展,結果也才會與預期一致。家庭財務也是一樣,如果沒有事先規畫,就會走入兩個極端,不是過度花費就是太過於節儉。

因為沒有經過規畫,就不知道每月得要存多少錢,對過度樂觀的人來說,只要有錢不管未來如何,先享受再說吧,很容易就成了月光族。而過度保守的人,因為對未來沒有把握造成過度擔憂,即使有錢也不敢享用,老了之後徒留大筆財富給子孫,自己卻過著貧窮的日子,注定當守財奴。

月光族及守財奴這兩種極端,都不是我們所要的,理想的境界是可以即時享樂,又能夠顧及未來需求。要達到這個目標,唯有做好財務規畫才有機會達成。而財務規畫基本上分為短期與長期規畫兩種,短期規畫是做好一年內的財務預算,而長期規畫則是建立家庭的終身財務藍圖。

短期財務規畫
短期財務規畫主要針對一年內的收入及支出做出最好的調配,例如預估當年會有多少收入,那些費用是必備的,那些支出則是奢侈性開銷,每月應該儲蓄多少金額,才能配合長期的財務規畫。

短期規畫重點在年度收支,所以做好年度預算是最重要的,就是預備當年如何開支。一般來說,年收入對薪資族是相當固定的,但是支出變化就比較大,究其原因,多是奢侈性的費用如聚餐、國外旅遊、治裝費等,一不小心就會超支,所以才需要嚴謹的控制才行。

做好預算需要一個好的工具,一張簡單的家庭預算試算(Excel)就可以達到這目的。點選下載小孩教育基金的試算表

檔案有預算表、日記帳及分類帳共3張的工作表。點選「預算表」,按照費用的類別,一項一項按月填入自己的支出預算,試算表會自動加總年度的總費用,以及每個月的現金流量。經常性的支出如電費、電信費、瓦斯、第四台等,可以依照去年的收據的數字調整就好。

預估的年收入減掉費用預算,就是當年預估的結餘,這時就得確定結餘可以存下來。為了消除人類的消費慾望,實務上做法是將預估可存下來的金額,以定期定額的方式投資基金,讓銀行在每月發薪日後就先行預扣下來,這樣就一定可以將這些錢存下來。

為了避免每月扣掉太多錢,造成生活的問題,或者扣太少錢,導致儲蓄金額減少,預算的編列必須非常慎重,不可應付了事。做完第一次預算後,檢討一下年度結餘,如果金額不夠多,就必須刪除部分奢侈性消費如治裝費、國內外旅遊等預算,反覆修正直到自己滿意為止。


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