軍公教年金改革實施後，年改大刀下一步恐將砍向更龐大的勞工族群，而退休族原本預期可領回的收入預料將會嚴重縮水，至於沒退休者，更是人心惶惶，當晚退、少領成為常態，現在才30、40歲的小資族，未來想退休，是不是只能退得更晚、領得更少？

而本次的主角郭俊宏，卻已提早過著半退休的生活！在2017年，就已卸下金融業的工作，重拾運動的習慣，一週4天在健身房騎飛輪，體脂率更從23%降到了18%；喜歡分享的他，也開始對外授課、當起了講師，分享自己的基金理財原則（編按：本文撰於2018年9月）。

可以過著這樣的生活，源自於他10多年來執行的理財計畫，先買債券型基金，再以債券配息定期定額買股票型基金，3年後獲利贖回再投入債券型基金，如此不斷的循環操作，讓他現在平均月領5萬元配息，過著自己曾經想像過的悠閒生活！

從報酬率-30%到月領5萬配息
郭俊宏不到50歲就能過著開心的半退休生活，但不是一路都如此順遂，企管系畢業後進入科技業的他，一開始起薪也不高，也曾有過超時辛勞工作的爆肝人生。辛苦攢下來的錢，他買過個股，也投資過科技基金，但在2000年科技泡沫慘跌，報酬率－20%甚至－30%，一下就賠了10幾萬元。

後來，他轉入金融業，累積金融知識、考了不少專業證照，最終摸索出自己的理財與投資法則：先投保保險，讓自己與家人生活基礎無憂，之後再陸續買進配息債券型基金與股票型基金，「我的目標是，希望到了50歲、月領10萬元配息完全退休，現在已經有5萬元了，我相信我的目標是可以達成的！」郭俊宏說。

雖然現在半退休、月領5萬元，但20多年前的郭俊宏，也是個領固定收入、起薪不高的小資族，現在的小資族能跟他一樣，靠著投資理財，每月領5萬元開心退休嗎？

小資族優勢在於準備時間夠長，可善用時間複利
認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳指出，雖然小資族起薪低，但最大的優點在於準備時間夠長，只要長期投資，善用時間複利，養成良好的投資紀律，一樣能做到同樣的成果。

黃正勳進一步精算，25歲的小資族，只要平均每月投入5,000元，在年化報酬率5%的條件下，還是能在65歲退休時打造每月領5萬元的現金流，即便中間真的遇到年金改革，勞保退休金打7折，只要維持這個投入比率與紀律不變，依然能順利退休。

只要平均每月撥5,000元，年化報酬率控制在5%左右，小資族必然可以在退休時月領5萬元，且不必擔心退休年金打折。設若延遲到30歲才開始，每月平均投入的錢就要變成6,000元，因此愈早開始準備，每月投入的錢愈少，負擔較輕、較不會影響正常生活與經濟。

但每月固定投入這筆錢、想實現這樣的目標報酬率，要怎麼安排？郭俊宏認為，可以採3階段，先以基礎保險打底、再以股票領股息賺價差，最後以債券型基金領息續投入，打造屬於自己的退休規畫金三角：