有錢人認為「退休理財是一般人的需要，因為我的財富高。」這句話說對一半，大部分的高資產族群在財產總值上，的確比一般家庭或個人高出許多，但也要進行資產的配置檢視，因為有源源不絕的現金與有財產是完全不同的概念，財產要產生現金流是需要體力與能力的共同承擔所產生的結果，但退休後最大的考驗也就是體力與能力的下降，讓理財規畫與投資操作漸漸式微，面對人生的中場與下半場，到底能不能真正享受人生，我們就必須精打細算我們的金流庫！

人口老化面對的4大挑戰：長壽風險
根據美國精算協會的統計，65歲男性有50%的機率可以活到82歲，更有25%的機率可以活到92歲，女性就更長壽，甚至可以活到94歲，夫妻一起共度晚年的人又再多活3歲到97歲，如果你只是用「總額」來看你的退休金，將面臨退休金斷炊的瓶頸，你需要的是可以跟生命一樣長的理財存款才對！

人口老化面對的4大挑戰：通貨膨脹風險

經濟學家將通貨膨脹定義為「一般物價水準在某一時期內，連續性地以相當的幅度上漲。」在通貨膨脹之下，購買力降低了，生活因此會受到影響。物價年年攀升。

以通貨膨脹率3%為例，如果計算未來30年後65歲退休每月領3萬4,146元，就可滿足希望過每個月3萬元的退休生活水準，經通膨率3%折現30年，只相當於現在1萬4,068元等值購買力而已。期望30年後享有現值3萬元的退休生活水準，相當於65歲時每月7萬2,818元，通貨膨脹威力不可輕忽。

人口老化面對的4大挑戰：投資風險

開創台灣第一的智慧型手機「HTC」的宏達電在2006年、2011年分別當上股王，2006年以1,220元天價，成為歷史上第2個股價破千的股票！2011年HTC的手機席捲全球，和Apple並列手機雙霸！

現今抵不過環境變遷，隨著眾多手機品牌的劇烈競爭、與Apple的官司訴訟，如今宏達電的股價也回歸平淡。時至今日，股價只剩下42元，過去高配息的年代也結束！留下傷心的股民！

人口老化面對的4大挑戰：輕忽老年醫療與長照支出

古今中外，在以往，無論貴賤貧富，無不希望活得愈久愈好，但如果是「帶病長壽」，則是一種沈重負擔！長期的醫療與照護，一方面拖累家人，一方面也拖垮退休金財庫！

全球除非洲外皆面臨人口老化趨勢，從上圖可以看到老年人口雖只占15%，但使用的醫療費用卻占了一半以上，台灣的醫療費用在全民健保之下，在全世界是有名的非常划算，但香港和中國的老年人對於醫療費用的負擔狀況比台灣大得多，因此，應趁年輕健康時預先規畫好商業醫療保險才是。

相關的醫療保險
1.普通健康險：預算少，就保附加險，分為定期型醫療險（缺點是只能附加至一定歲數）；另一是終身醫療險（優點是繳費期數有限，保障終身）。

2.癌症險：癌症已連續蟬聯36年的10大死因之首，應加強除了因罹患癌症時的第1層保障外，另多一層癌症險的給付項目。

3.長期看護保險：經常看到安養院的老人，他們不一定需要長期住院，但需要他人長期照料才能過正常生活。在少子化的時代，如果能透過醫療險及防癌險外，配合長期看護險，可及早安排老年安養問題。

本文節錄自《傳財家業》，卓越資產管理出版

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