小花的老公小明今年因為癌症過世，小明生前有投保一張1,000萬的壽險，小花請領保險金的時候發現，受益人除了她跟女兒外，竟然多了一個不認識的人，調查後，原來是小明的外遇對象，對方還幫他生了一個兒子...，小花氣憤向保險公司質疑，為什麼外遇對象可以當保險受益人？

外遇對象可以當保險受益人嗎？根據《保險法》第3條，要保人指對保險標的具有「保險利益」，向保險人申請訂立保險契約，並負有交付保險費義務之人；而何謂保險利益？《保險法》第16條指出，要保人對於以下各人之生命或身體，有保險利益：

一、本人或其家屬。
二、生活費或教育費所仰給之人。
三、債務人。
四、為本人管理財產或利益之人。

小明與外遇對象的關係，似乎不合於《保險法》第16條各款的要件，但為什麼最後保險契約可以成立？

認證理財規劃顧問（CFP）李安昇指出，人身保險的保險利益存在於契約成立時，而根據《保險法》，要保人跟被保險人間要有保險利益，但「沒有規定要保人或被保險人跟受益人之間要有保險利益」，所以在不違反法律規定下，人壽保險指定受益人是要保人的權益（註1）。

因此不違反法律的規定下，契約自由，人壽保險的受益人是可以指定給外遇對象，不過實務上，契約不一定能成立，因為承保的同意權在保險公司上。

李安昇說，當你的受益人不是寫《保險法》第16條所列的要件的對象，如未婚夫妻、男女朋友、乾女兒...等，保險公司會依你跟這受益人的關係以及保額等因素評估要不要核保，一般來說，外遇對象保險公司不太會承保。

那為什麼最後小明的保單可以指定外遇對象當受益人？李安昇解釋，在保單契約成立前，只要寫保險公司可以接受的受益人，當保單成立後，再向保險公司提出更改或新增受益人。「根據保險契約，要保人提出申請，被保險人書面同意，保險公司應即批註於保單，保險公司沒有拒絕的權利。」

不過保險公司會提出干擾，要你檢附修改或新增受益人的理由等，但這屬於保險公司內部規定，當內部規定跟保險契約牴觸時，就如同行政命令跟法律牴觸，行政命令就失去其效力，因此保險公司無權置喙，必須依約辦理，這也是為什麼最後小明保單上，受益人會出現外遇對象的原因。

元配能向保險公司要求查詢其他受益人有誰嗎？李安昇指出，受益人只是契約的關係人，不是當事人，因此元配無權向保險公司要求查詢其他受益人有誰，若元配覺得老公可能有外遇，可以請老公打電話跟保險公司查詢，並在旁一起聽取回覆，若老公拒絕，那大概就要有心理準備。

註1：人身保險中，只有身故保險金（人壽、健康、傷害）跟人壽保險的生存保險金受益人可以由要保人指定，其他傷害失能、傷害醫療、健康險的醫療給付、年金保險的年金給付，受益人必須是被保險人本人，不受理指定或變更。

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