Q：最近接到不是我原房貸銀行的電話，他們希望我轉貸，而且利息更低。怎麼樣才知道轉貸划不划算呢？會不會產生其他的手續費？（網友小花 Judy）

A：考慮轉貸，第1是要找到房貸利率比目前低的；第2是要考量房屋的鑑價問題。此外房貸目前餘額多少，也是一大關鍵。重新轉貸時，銀行會根據房屋現值重新鑑價。每家銀行的評估，可能不一樣。例如：先前貸8成，現在只能貸7成。另外，因為轉貸有成本，如果貸款金額不多，涵蓋不了轉貸成本，那不如不要轉。在轉貸前，建議先問原銀行有沒有代償費、提前清償違約金等問題。

此外，銀行一般會收取政府規費（約貸款金額的千分之1）、代書費（約4,000元～8,000元）、銀行帳戶管理費（約4,000元～5,000元）。假設轉貸1,000萬元，則會有約2萬元～3萬元的成本，轉貸前要先評估看看。

假設貸款1,000萬元，原銀行利率2.3%，新銀行1.8%，利息差0.5%。轉貸1年可省下利差5萬元（1,000萬元×0.5%＝5萬元），能涵蓋轉貸成本；如果貸款只剩400萬元，1年可省下利差2萬元（400萬元×0.5%＝2萬元），但轉貸成本約1萬元～2萬元，這樣轉貸意義就不大。

最後要提醒，有些銀行為爭取新客戶，提出的低利率通常會分段調整。例如前1年～2年優惠，後面拉高，所以要特別注意合約內容與條件。

小檔案＿夏韻芬

◎學歷︰政治大學EMBA、輔仁大學社會學系
◎經歷︰非凡財經台《當代理財王》節目主持人、董氏基金會健康雜誌總編輯、《工商時報》、《中時晚報》撰述委員
◎現職︰中廣《理財生活通》節目主持人、三立《HOLD住財富好韻來》節目主持人

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