台灣人愛買保單是出了名，尤其是保費相對較便宜、針對健保不給付自費項目提供理賠的實支實付型住院醫療險，更被視為必保的首要保單，所以投保率高，很多人手上都握有2、3張以上。但若有一天你續保時，發現保費與前一年相比高出許多，你還買得下去嗎？

「這個條款」讓保險公司爆漲保費，變得合法有理

可別以為這是「傳說」！近2年在市場上熱賣、標榜住院可同時領取住院日額及病房費限額理賠的「宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約」，原打算在3月中旬漲調續期保費，調漲最多近200％，引發壽險業高度關注；後宏泰人壽在3月3日傍晚於官網發布最新聲明，指出這張保單於3月1日停售且不調漲保費，為可能爆發的「保單之亂」，提早畫下句號。

保費凍漲，持有這張保單的舊保戶可說是鬆了一口氣，但保戶一定會納悶，為何保險公司可以隨意調整續期保費，可有依據、合乎法規？一位資深保險業務員感嘆地說，這調漲是完全合法的。

從實支實付型住院醫療險的保費結構看起，它是1年期定期險，保費為「自然費率」，也就是1年滿期後，續保時保費會隨保戶的年齡增加而變高，等於每年保戶繳的保費都不同且愈來愈多；但每年續保保費的變化，在保戶投保時保險公司會先告知費率表，按表操課來增加。

這次保費調漲，金額卻與保險公司提供的費率表大不同且超出許多，主要是在實支實付型住院醫療險的保單條款中，多載明以下內容：「本契約續保時，按續保生效當時依規定陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費。」也就是只要保險公司呈報主管機關且經備查，保險公司就有權在原有的費率表外，重新訂定新的續期保費。

保險公司常見做法：停售舊保單，出新保單漲保費

因為保單條款有載明，所以保險公司可依此條款，不按原有的費率表，逕自拉高保費漲幅。該資深保險業務員說道，過去台灣保險市場只有一家保險公司曾動用此條款來調漲保費，很多保險公司是「知而不敢行」，因為一漲價，保戶必然跳腳，失去對保險公司的信任，可能會降低未來的新契約保費收入。

所以保險公司常用的做法，多是「停售舊保單，推出新保單」，也就是先停售原有的保單，然後再出新的保單，新保單適用新的費率表、保費變高，保障內容也可能比舊保單少一些。這樣投保舊保單的保戶權益不受影響，仍維持原有保費，但投保新保單的保戶，就要評估是否能接受較高的費用了。

這次「保單之亂」看似已告一段落，但若保戶真的遇到保險公司調整保費，該怎麼應對？若是體況佳的舊保戶，或許能終止契約改買其他實支實付型住院醫療險；若是體況不佳買新保單核保不易，或已有多張實支實付保單，超過金管會規定「三實支上限」的舊保戶，在維持保障不變的前提下，只能默默接受保費調整的事實了。

當然，預算有限的舊保戶也可以詢問保險公司，能否接受「降低保額」，例如從原先的計畫4降到計畫1，透過調整保障額度的方式少繳一點保費，但這仍需仔細評估保障需求與既有規畫再做決定。

但可以預見的是，號稱「高CP值」的實支實付型住院醫療險，其愈來愈高的損失率恐怕已成為保險公司急欲處理的問題，未來保費相對便宜或保障範圍廣的實支實付型住院醫療險，可能將逐漸從市場退出。

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