「顧問！我手上有一些貸款，最近有考慮多還，你有什麼建議嗎？」

大部分的民眾在面對財務的時候，看到的僅是「點」，例如感受到負債的壓力，想加速償還；再廣一些或許就是「線」，例如我想透過投資獲利來加速還債；但鮮少會看到整個財務「面」，例如目前是否有穩定且足夠的現金流可供投資。

在「見樹不見林」情況下所做的財務決定，可能反而會增加財務的風險。畢竟錢就這麼一套，若沒有就整個財務面來審慎思考，資金在比例上配置的多寡，就關係到未來的財務狀況是愈趨穩定，還是時常處於挖東牆補西牆的窘境。

拿現金加速還款，好嗎？
加速還款，有機會提早清償之外，還能藉此節省借貸利息，相信對將「負債」視為財務中需「重點看管」的民眾來說，是個好的方法。但需留意的是，銀行帳戶的現金是否足夠，加速償還後若反而導致現金不足，是否影響後續的生活支出？問題是，該拿出多少錢來償還，或許每個人心中的標準都不太一樣。多年的諮詢經驗告訴我，檢視的流程建議是：

第1步》先檢視緊急預備金
先確認至少備足「3個月的月薪」或「3個月的生活開銷」的緊急預備金（若否，別輕易冒出其他想法）。

你或許會問：「有需要這麼嚴謹嗎？」其實當資金的配置，被歸類到某一個特定項目的那一刻起，就必須要有「專款專用」的概念。既然被稱為「緊急預備金」，就是隨時可能會需要用到的錢，要隨即可領得出來。若不這樣準備，而是改挪用原本在投資、保險的資金，反而要確認在挪用時，該筆投資是否處於獲利狀態？保險解約是否會不划算？這樣有可能只會打亂原先的理財規畫、讓一切「歸零重來」！

第2步》加速還債的計畫
在緊急預備金之外，若還有多的現金，再行思考加速償還負債的可能。

有些民眾並不是那麼愛與負債「共處」，因此會有積極還債的想法。但要留意的是，除了緊急預備金之外，不要將銀行帳戶清空去還債，至少要留個1個月的生活費（別跟我說因為下個月薪水就會下來的理由，理論上每個月的薪資都有一定的分配才對，你沒有必要把財務搞的那麼緊繃！） 。
還債是必要的，但還債卻是有壓力的。該如何「有效」還債，兼顧基本生活品質，並讓整體的財務往好的方向走，可是一門大學問！

本文經授權轉載自阿植聊理財

小檔案＿蔣竣植

學歷：國立成功大學土木工程所碩士
經歷：科盛科技部門主管
現職：國際認證理財規劃顧問（CFP）®、致理保險公司業務主管科技大學財金系兼任講師、財經部落客、保險公司業務主管
專長：收支管理、基金投資管理、負債管理、保險規劃、退休金規劃等全方位理財規劃

延伸閱讀
▶沒有雄厚資金的小資族，如何邁向FIRE生活？蔣竣植：想財務獨立，先做好這3件事
▶嫌儲蓄利息太少，可以一開始就把錢拿去做投資嗎？理財達人蔣竣植：越級打怪是理財大忌
▶窮人變得更窮是因為不努力？《窮人為什麼變得更窮》用經濟學角度，拆解金融運作的陷阱