「你也花太兇了吧！接近8成的收入比重都在生活開銷？」我問道。
「我也是填完財報才發現，是該檢討了！」客戶不好意思地回應。
上述的對話，常常是客戶填完財報後諮詢時的開場白。

許多民眾常苦惱存不到錢，這邏輯其實不難懂，因為常會不小心花錢花到沒有結餘，當然無法存到錢，這正是「賺、花、存」的錯誤理財思維。正確來說，每筆進來的收入，需先強迫且規律地將一定金額撥存至他處，剩下的再進行花費，將理財的先後順序調整成「賺、存、花」後，錢自然就被留下來了。

當然，上述只能算是理論性的建議，若實在沒有多的錢可供撥存，就只能靠努力省錢一途了！但單純靠省錢，真能致富嗎？

曾遇過一個財務諮詢案例，因薪資收入有限，當時就建議可嘗試先透過努力節省生活開支，才能有機會擠出額外可運用的資金。該案例前後花了約8個月左右的時間，從一開始的零存款到戶頭累積約5萬元，感動之餘，也算是成功踏出理財的第一步！

初期，這樣的理財行為，一方面是為了累積所謂生活的「緊急預備金」，另方面是為了培養存錢這件事，使其成為生活的一部分、生活的習慣！畢竟銀行戶頭內有存款，生活才會有安全感可言。

不過，當銀行帳戶內達到一定金額之後，他卻依舊保持極致的簡約生活，看似已培養了省錢的好習慣，但長期而言，單純的省錢、擠錢，不僅會影響生活品質，同時也將整個理財的視野給「窄化」了。

「省錢」只是基本功
若第1階段的「收支平衡」，靠的是「省錢過生活」，那第2階段的「產生結餘」，除了「省錢」外還需再增加「開源」的動作。一開始曾提到，此案例的收入非常有限，再省下去，身為旁觀者的顧問的我而言，都開始感到不忍心了。

這樣說好了，省錢，是在有限的收入範圍內擠出錢來，你所能夠省下的金額，很有限！開源，是透過不同的管道增加收入來源，可能是透過兼差也可能是透過投資理財，你所能獲取的金額，無限！而這就是能降低理財視野被「窄化」的關鍵！

所以我常常提醒在第1階段做到平衡收支，要進入第2階段投資理財的諮詢客戶，省錢不過是階段性的任務，否則你再會省，財富的增加幅度也有限。試著打開你的理財思維、擴大你的理財視野，唯有「開源」，才能讓未來的理財多元，才會有所謂的「資產配置」這件事。否則，若閒置資金不夠多，其實也就沒有「配置」的必要了。

先求收支平衡，再求增加結餘，進而投資理財，循序漸進地逐步改善財務狀況。不同的理財階段，有著不同的理財做法，唯有按部就班，跟隨CFP的建議腳步持續前進，你自然會察覺財富的改變！

省錢，是為了調整財務體質！投資，是為了鍛鍊財務身體！你在理財的哪個階段了呢?

本文經授權轉載自阿植聊理財

小檔案＿蔣竣植

學歷：國立成功大學土木工程所碩士
經歷：科盛科技部門主管
現職：國際認證理財規劃顧問（CFP）®、致理保險公司業務主管科技大學財金系兼任講師、財經部落客、保險公司業務主管
專長：收支管理、基金投資管理、負債管理、保險規劃、退休金規劃等全方位理財規劃

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