省吃儉用、努力工作，卻不知道自己為何奮鬥？財務建築師：先有財務目標，才能為人生導航

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撰文者：張道麟　更新時間：2023-10-26

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關鍵字：

財務規畫　財富人生導航系統　極簡　物質

大部分人在財務規畫過程中的第一個問題，並不是如何存錢或者投資，而是不清楚自己的財務目標是什麼。

許多人並不知道自己要什麼，看著別人說ETF重要，就拚命買ETF；看著新聞說債券大漲，就開始想著是不是該買點債券；發現財富自由的重點＝被動收入高，便開始打聽各種被動收入資訊。

其實，答案不在新聞裡、不在名師嘴裡、也不在書中，而是應該先問問自己：「你想過什麼樣的生活？」

試著想像，你即將開車出門去某個陌生的地方，如果路上不使用導航系統，你可能會轉錯彎、下錯交流道，也許最終會完全迷失方向；把這樣的情境比例放大到人生，其實每個人都需要一個導航系統，來幫助自己抵達想去的地方。

而我認為，人生的導航，就是從「做好財務規畫」開始的。我稱之為「財富人生導航系統」。

想要建置你自己的「財富人生導航系統」，構成它的條件主要有4項：
第1是「目的地」，就是「去哪裡？」。

第2是「起點」，也就是「從哪裡出發？」。

第3是「即時圖資」，少了地圖就沒有辦法規畫路線。比方往買房走，還是投資走。

第4是重要的「衛星定位」，才能掌握人生當下的位置與進度。現在該更注意風險？還是專注在累積金錢？

舉一個A小姐的例子：

A小姐是一個30歲左右的單身女性，因為雙親常吵架的關係，她對伴侶間的相處充滿不確定性。

A小姐重視旅遊；她渴望擁有自己的房子，房子能為她帶來依靠與安心感，她有一輛老舊汽車，想評估自己是否有能力換車；她目前有穩定交往的對象，也計畫要結婚；她打算過了55歲後轉換職涯，做自己想做的事，屆時收入設定為每月3萬5,000元。

以上，是A小姐對未來人生藍圖的描述，也就是導航系統的「目的地」。

再來，以她目前財務的能力，在整體支出方面她的支出收入比有67.7%，簡單來說她賺100元扣掉支出還可以存32.3元，而且還擁有不錯的現金流結餘，資產淨值已經接近300萬元，33.98%的生活費用比亦不算高，而且其中還包含了房租，顯示她確實是省吃儉用的類型。這是她的起點。

如果在她列出的目標都要一一完成的情況下，在她結婚、買車、買房之後，可用的資產其實已經快見底了，而且房貸也會讓後續支出增加，導致她的資產總額只能一路往下掉。

試想一個這麼省的人，財富人生卻呈現如此讓人憂心的走勢，這是否跟我們想像中的發展不太一樣？這樣的未來究竟是如何預測的呢？

首先，在財富人生導航系統裡面有各種要設定的參數，舉例來說有薪資增長率、通貨膨脹率、定存利率、投資計畫報酬率、社會保險退休年金、退休金個人專戶、轉換職涯...等參數。計算下來，會發現「現況」與她的「人生藍圖的落差」是很大的，她的財務目標無法百分之百實現，尤其是房貸的部分僅能完成20%，退休準備也只達成56%。如果今天沒有財富人生導航系統，我們或許會覺得：「手邊有大概300萬元的資金，房子頭期款180萬元，買的時候我還有120萬元啊，房貸一年不到30萬元，我應該有能力負擔吧！」

無止盡的省，對生活是一種無形的壓力

相信我們都曾以為省吃儉用、努力工作，想辦法多存點錢就能過自己想要的富足生活，但是依許多人的經驗來看，結局都未必如願。歷經嚴重通膨，所有東西都在漲價潮裡：你愛喝的手搖飲、午晚餐、動產、不動產，無一不漲。

錢確實愈來愈不夠用了，但是我們的要求卻愈來愈高。你我不再滿足於吃飽穿暖，還要吃得健康，穿得得體；不僅要有房住，還對住房環境更有要求，生活機能要好，最好還能鄰近醫院；每個人的人生目標，也不僅僅止步於滿足由生到死的基本生活需求，還要追求有尊嚴、更有價值的人生，所有行銷都在提醒你對自己好一點，40歲的我們，很難和20歲一樣，維持對自己的通貨緊縮。

所以，你懂了嗎？我們不可能永遠用縮衣節食來完成退休夢想，因為你的縮衣節食並不代表足夠應付最終的夢想，或許你的夢想，根本不需要縮衣節食來達成。重點是，該如何達成？到達的路是近，還是遠？

財務目標無法只靠節儉就能達成，因為當節儉沒有盡頭時，節儉反而會造成你的壓力，無止盡的節儉，就是無止盡的壓力。所以，我們不僅要知道節儉的目的地在哪裡，更要轉變心態，從節儉到簡單，甚至是極簡。

我還記得賈伯斯（Steve Jobs）的自傳中，一張坐在沒有家具的房間裡的相片。那張照片帶給我極大的震撼，他的客廳不會多出一把能坐的椅子，正如他設計的手機上沒有多出任何一個按鈕。

「極簡」與「節儉」之間的基本差別，是在慾望上的降低。節儉的人為了省錢而控制自己的慾望，或者找尋夠便宜的方法滿足慾望，而極簡的人是從源頭做起，把物質慾望降低到自己能接受的範圍。也就是說，極簡並不是「不消費」，而是「不隨便消費」。在能力範圍可及的狀況下，去擁有對自己有意義的物品。心態上的差異，才是極簡生活的意義。

我們或許無法做到Steve Jobs那樣的程度，但是適度保持極簡，不僅會讓我們的居住環境上更加乾淨，也會讓內心更加清晰、有秩序感，這有助於減少壓力的來源。這樣的生活方式讓你不會對物質過於癡迷，重新感受當下生活。並且搞清楚，你的人生財富目標到底在哪裡。

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