現年60多歲，即將退休的楊媽媽，有一位近30歲、已婚、育有一個小孩，但目前完全不工作的大兒子；以及一位20多歲，患有身心障礙的女兒。可以這麼說，楊媽媽的一兒、一女，從小到大都沒讓她省心過。

由於小女兒出生後，就是身心障礙者，這也是楊媽媽努力存錢、買下2間房子（一間店面出租，另一間房子自住），並以自己為被保險人、女兒為保單受益人，投保了高額死亡險的原因。

至於大兒子，則是時下流行的「躺平族」兼「啃老族」，不出門工作也就算了，還時不時要老媽把保單解約，以便讓他「在家專門投資股票」。除此之外，大兒子平日還會威脅媽媽說：「財產向來就只有兒子能分，女兒不能分，且長孫要多分一份才行」。

但是，楊媽媽完全不同意這種說法，認為兒子、女兒都是她生的，沒有道理只分給兒子，不分給女兒。所以，她就一直不肯提早分財產。卻也怕大兒子每天要她賣財產，供他去做「專業投資人」...。

建議做法

由於楊媽媽有許多動產（主要是保單）及不動產，很怕兒子每天「盧」自己賣房子、賣保單，給他去投資股票。為了不再受制於兒子，最好的方法，就是拿所有財產去「信託」。但實際的做法，還必須因不同的人（楊媽媽本人及其子女）而有不同。

1.保單部分：為了避免啃老的兒子，一次拿到一大筆錢後就不工作，且較可省下信託管理的前提下，是可以考慮將保單進行「分期給付」（也就是所謂的「保險金分期給付」）。至於女兒的部分，假設想要保障身心障礙的她，不致於因為照顧的媽媽不在了，而喪失所有依靠，就千萬不要想要為了「節省信託管理費」，只做「保險金分期給付」，應該（一定要）做「保險金信託」。

因為楊媽媽最擔心的，正是自己過世之後，誰來照顧這位身心障礙者的老二？而保險金信託的最大優點就是可以在信託中設立信託監察人，協助確認每一筆給付，都有真正運用在沒有行為能力的受益人身上，儘管要支付一些費用（信託管理費，或是可能的信託監察人費用）。

2.不動產部分：不動產租金也可以納入信託中，並指明將租金收入，支付給受益人（楊媽媽），以做為退休後的日常生活之用。另外，再請楊媽媽預立遺囑，並在遺囑中指名不動產分配的方式（1樓、2樓給兒子，3樓、4樓給女兒），也可以特別應楊媽媽的要求，在遺囑中寫「不留給長孫」（事實上，《民法》也沒有說長孫是楊媽媽的繼承人。會寫這一條，主要是可以安楊媽媽的心）。

3.股票、基金與現金部分：現金估算約還剩下400萬元，股票與基金的淨值，大約還剩400萬元，可以納入到媽媽的自益型安養信託專戶中。且由於楊媽媽不擅於投資，建議可以委由專人（專業投資顧問）協助處理、讓資金繼續「長大」，以便支應未來年齡愈來愈大後，可能產生更多的醫療或照護費用。

延伸閱讀
▶除了退休金不足，資產安全也是長壽風險之一...保險達人提醒：高齡者須留意金融剝削4大樣態
▶有錢人要再婚，更易受到孩子反對...高齡醫學專家：子女阻撓前，先想想自己是否真能陪伴終老

書籍簡介_安養信託（實例篇）：樂享晚美人生，讓親情不變調

安養信託（實例篇）：樂享晚美人生，讓親情不變調
作者：李雪雯
出版社：時報出版
出版日期：2023/10/24

　

作者簡介_李雪雯
現職《聯合新聞網》專欄作家，專職財經與醫療保健相關寫作。曾任《錢雜誌》、《商業周刊》主編、聯合理財網eMoney製作人、《Smart智富月刊》特約資深撰述、《iThome》電腦週報「CIO觀點」專欄特約撰述、《康健雜誌》、《商周財富網》、《Yahoo奇摩》專欄作家。主跑個人投資理財新聞20幾年，路線包括：銀行往來、股票、外匯、期貨、保險、基金、房地產、節稅、個人綜合理財規畫，以及醫療保健等議題。

擁有壽險、信託業務、理財規畫人員、投資型保單、產險、證券高級業務員、期貨業務員、外幣保單、照顧服務員、高齡金融規畫師、不動產經紀營業員等相關證照，目前擔任多家財經雜誌的特約撰述，從事相關文章與書籍的寫作，並獨立經營「李雪雯的健康財富百寶箱」臉書粉絲團。