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除了退休金不足，資產安全也是長壽風險之一...保險達人提醒：高齡者須留意金融剝削4大樣態
撰文者：李雪雯 更新時間：2023-03-17
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圖片來源：達志影像
當人們愈來愈長壽、生存時間過長（活太久）之下，會有2種可能性：其一是「活太久，但身體還算健康，卻因為退休不工作、沒有收入時間長，錢是愈花愈多」；其二「身體不健康（更嚴重是失能或失智），導致醫療及長照費用的飆高」。
想解決這2問題，前者得靠正確的投資理財方法，後者可以部分靠退休金挹注或是投保的相關健康險。但不論哪種方式，一樣都會面臨另一個「資產安全」的大錢坑。
風險1：退休金不足
以內政部所公布的「110年簡易生命表」來看，國人平均壽命已經來到80.86歲。假設以目前法定退休年齡65歲來計算，等於平均會有15年「沒工作收入，但日常食衣住行醫療等，都需要花錢」的情形。萬一成為百歲人瑞，那就代表沒工作收入的時間（35年），幾乎要等於此生有工作收入的時間（假設25歲工作，65歲退休，共40年）。由此可知「活太久」對於「退休金嚴重不足」的影響深遠。
退休金可能準備已經不足，如今還面臨勞保破產的危機，讓「錢不夠」的問題更為大條。所以要多準備一些退休金，要靠「及早用對方法投資理財」，而不能靠政府的「撥補」。
風險2：資產安全
高齡者最常見的財務安全問題，就是「金融剝削」。
根據「財團法人金融消費評議中心」評議處副處長的說法，高齡者隨著身心的衰老，以及相關認知能上的減退，使其在經濟安全的問題上，面臨「一生努力累積的財產，被人詐騙、竊取或侵奪」等「金融剝削（FinancialExploitation，也稱為「財務剝削」）」的威脅。
他指出，金融剝削的加害者，通常與一般人所想像的「陌生人」，有很大的反差。反而是具有信賴關係的人，例如照顧高齡者生活起居的人、往來多年的銀行理專、保險業務員，甚至是至親好友。而所謂的「金融剝削」是指：這些照顧者，以及具有信賴關係的人，有時會為了自己或他人利益，在非法或未受權的情況下，「不當使用」或「支配」高齡者的財產（詳見表1-1-2）。
高齡者金融剝削樣態主要有以下4大類：
1.照顧者惡意奪產：學者洪令家的研究指出，當高齡者與沒有工作或收入的兒孫輩同住，有積蓄或領取退休、年金補助的高齡者，將成為被嚴重經濟剝削的一方。
2.詐騙肥羊：目前台灣約有4成的高齡者沒有與子女或孫子女同住，詐騙份子往往利用高齡者的孤獨感，再以巧妙的技巧與話術，欺騙獨居的高齡者。
3.消費陷阱：隨著高齡者在生理與心智上的衰退，加上高齡者對健康長壽產生更積極的需求心理，讓高齡者更易落入消費陷阱而不自知。
4.投資陷阱與糾紛：以下是我親耳聽聞的案例：某位業務員向客戶兜售保單，但對方以「沒錢」為由拒絕。這名業務員看到該客戶名下有一棟房子，就慫恿客戶把這棟房子賣掉，再購買保單。但這間房子是客戶母親掛名登記，所以客戶便要業務員說服其母把房子賣掉，並承諾將賣屋所得中的一部分，向業務員購買保單。之後房子順利賣出，但兒子拿了錢便不知去向…。
金管會在「金管會及所屬112年度單位預算評估報告」也顯示，近5年高齡金融消費爭議情況在銀行、保險、證券業的申訴案件數逐年增加。其中，「保險業」申訴案件數占了82%（且有43%的申訴人年齡超過60歲）。
投資詐騙，5大常見樣態
1.冒名金融業者：詐騙集團會假冒合法證券業者或金融機構，發送簡訊招攬民眾加入LINE群，或假冒財經名人成立群組，鼓吹投資特定商品或下載特定App。
2.以電話、簡訊及LINE群勸誘買股：詐騙集團假稱提供高獲利飆股資訊，勸誘民眾投資港股或台股，且主要會以電話推薦飆股，以簡訊提供網路連結方式，勸誘民眾點選連結，並加入網路群組。
3.假冒金融商品交易平台：詐騙集團會推薦民眾安裝假投資平台App，宣稱App可插隊搶漲停股票並保證獲利，投資人先在平台操作買到漲停股票並有小額獲利後，便會被要求持續加碼匯款，直到投資人發現無法將獲利提領出來，才知道受騙。
4.誘導投資港仙股：詐騙集團會誘導投資人，到券商開設複委託帳戶，投資港股這類無漲跌幅限制的國外市場，並以大幅獲利目標吸引，並推薦投資人買進低知名度、低股價個股，詐騙集團一旦確認投資人買進後，會立即賣出手中部位，導致股價大幅重挫，投資人承受大幅損失。
5.勸誘民眾投資虛擬貨幣：詐騙集團會以虛擬貨幣交易可獲得高收益，或先以提供飆股方式，逐步勸誘民眾投資虛擬貨幣（詳見表1-1-3）。
高齡者被金融剝削的原因
根據個人多年來的觀察，市場上之所以不斷出現高齡者投資陷阱與糾紛問題，主要跟以下3點息息相關：
1.制度：講白了，就是跟目前銀行理專或金融業務員「按手續費收入」計算的薪水制度有關。一旦理專（業務員）必須賣更多金融商品，才能因達到業績門檻而獲得一定的薪水與獎金時，投資陷阱與糾紛就不可能有停止的一天。
2.人格特質：天主教曉明社會福利基金會主任王婉如分析長者的理財特質有以下3種：保守固著不信任（理財以定存、儲蓄及現金支付為主）、享受尊榮全相信（投資理財偏向股票、基金、保險及避稅），以及唯我獨尊信自己（投資理財以股票與基金投資為主）。
3.失能或失智：這個問題不只是高齡健康者最棘手的隱憂，也會讓社會面臨各種金融剝削的問題。萬一不幸失能或失智，問題將更為棘手。
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作者：李雪雯
出版社：時報出版
出版日期：2022/12/27
作者簡介_李雪雯
現職《聯合新聞網》專欄作家，專職財經與醫療保健相關寫作。曾任《錢雜誌》、《商業周刊》主編、聯合理財網eMoney製作人、《Smart智富月刊》特約資深撰述、《iThome》電腦週報「CIO觀點」專欄特約撰述、《康健雜誌》、《商周財富網》、《Yahoo奇摩》專欄作家。主跑個人投資理財新聞20年，路線包括：銀行往來、股票、外匯、期貨、保險、基金、房地產、節稅、個人綜合理財規畫，以及醫療保健等議題。
擁有壽險、信託業務、理財規畫人員、投資型保單、產險、證券高級業務員、期貨業務員、外幣保單等相關證照，目前擔任多家財經雜誌的特約撰述，從事相關文章與書籍的寫作，並獨立經營「李雪雯的健康財富百寶箱」臉書粉絲團。
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