日前經濟合作暨發展組織（OECD）公布了2022年的「國際學生能力評量計畫」（The OECD Programme for International Student Assessment，PISA）報告，很多報導點出「雙峰現象」議題，關於「金融素養」部分較少談論。因此，我在這裡分享PISA在2022年針對「金融素養」、「金融教育」定義與學習內容的調整。

PISA是3年1次的國際性調查，用來評估滿15歲的學生在全球教育中的知識跟技能，項目包含數學、英文、閱讀跟金融理財素養，目前有81個經濟體的學生參加評估。

PISA從2012年開始推動年輕人金融素養的研究，包括科技創新、互聯網、人口結構改變以及愈來愈多年輕人參與金融活動；在金融產品更多樣化後，2022年重新進行金融素養框架調整，期許能更滿足個人獲得金融商品和服務的需求。

在2022年金融素養問券中，第1個問題就開宗明義地問，「你有沒有在學校的課程中學習如何管理資金？」很明確地提醒全世界，金融教育勢在必行，愈早開始愈好——你們學校教了沒？

圖片來源：馬哈

重視金融素養和教育，懂理財也要懂風險

《PISA 2022年學生評量計畫書》中，將金融素養定義為「做出明智的財務決策，並最終實現個人財務自由所必須的意識、知識、技能、態度和行為的組合」；同時，將金融教育定義為「金融消費者／投資者提高對金融產品、概念和風險的理解，並透過資訊、指導和客觀建議，培養技能和信心能更了解金融和風險的過程」。

除此之外，當中也提到投資大眾對理財的機會能做出更明智選擇，也知道到哪裡尋求幫助，並採取其他有效行動來改善他們的財務狀況。

至於PISA的4大金融素養領域有哪些？分別是：貨幣和交易、規畫和管理財務、風險和報酬以及金融格局（金融知識與消費者權益）。

2022年PISA調整了金融素養的4大領域權重比率，提高了風險和報酬，以及金融格局（金融知識與消費者權益）之比重，降低了貨幣和交易、規畫和管理財務之比重，代表著風險意識跟整體金融格局如今已變得更加重要了。

圖片來源：馬哈

以下簡單介紹一下PISA的4大金融素養領域：

1.貨幣和交易

認識金錢，包括了解貨幣的不同形式、用途以及交易，其中也包括了解數位貨幣和外幣，以及各種可能用來支付的工具（包括行動支付），例如信用卡、支票、電子支付等。

另外，除了談及貨幣和交易，如何計算金錢價值以及認識電子支付方式的文件和收據形式（如電子發票），也都會加以談論。

2.規畫和管理財務

建立孩子管理「收入、支出和金錢」的能力，內容包括認識收入的來源，例如零用錢、工資、利息等；同時，也要建立預算的概念，學習「量入為出」的觀念，並懂得儲蓄的重要。

除此之外，也提到了信用貸款、持續與創造財富的相關內容。

3.風險和報酬

「風險和報酬」是金融知識中很關鍵的領域之一，若個人沒有風險意識，很容易會造成身體跟財務的巨大損失。

風險的類型包括：無法預測的風險，例如災難性事件造成的損失；因環境變化導致的風險，例如氣候變遷，地球暖化等；還有投資金融產品或借貸所產生的風險。

在投資商品只追求高報酬的情況下，容易造成投資損失，而借貸浮動利率的信貸協議商品，除了支付高利息，還可能有產品無法還款的風險——原則上，希望孩子要記住，投資跟借貸都有風險。

4.金融格局（金融知識與消費者權益）

金融格局代表著一個人對金融商品跟服務的認知與態度，這個部分希望孩子能多認識不同金融商品以及金融機構所提供的服務，並且希望其能自行判斷金融機構所提供的合約內容，同時有能力分辨「假新聞」以及業者的廣告宣傳。

簡單來說，孩子應具備基本的金融商品知識，也要有能力分辨金融詐騙和不實廣告，進而保障自己的權益。

同時，該報告也分享了2012年、2015年和2018年PISA金融素養的調查結果，發現有些國家擁有銀行帳戶學生的金融素養得分高於沒有銀行帳戶的學生，意味著金錢教育愈早開始愈好。

另外，PISA將於2024年出版，更多關於金融素養的調查結果，屆時我再分享給大家。其實，每個父母都可以當孩子的金錢教練，學校沒教的事，我們真的可以自己慢慢教，共勉之！

本文獲「馬哈理財遊樂園」授權轉載，原文：2022年PISA報告出爐，關於金融素養做了哪些改變？

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