你上次去銀行辦事是什麼時候？近年銀行業大力推廣金融科技與數位轉型，將開戶、轉帳、貸款等業務搬到線上，縮減成本高的實體分行；除此之外，無實體分行的純網銀也相繼問世。消費者愈來愈接受網銀生態，因為多數業務都能在線上完成，臨櫃辦理的頻率降低，省下許多寶貴時間。

但這不是唯一的發展路徑——美國最大銀行摩根大通（J.P. Morgan Chase）正在積極開設分行，計畫在未來3年擴展500家新分行；此外，美國第2大銀行美國銀行（Bank of America）也在新開分行。

為什麼在網銀當道的今天，銀行巨頭卻還走在拓展實體分行的老路上？

摩根大通新設650家分行，成為美國存款最多銀行

摩根大通2018年提出新開數百家分行的計畫，當年慘遭分析師質疑太過時，但2018年～2023年，摩根大通開設超過650家新分行，並擴展業務至25個州。

目前摩根大通在全美共有大約4,800家分行，遍布美國本土48州，是美國第1家在本土48州皆開設分行的銀行。而摩根大通最大競爭對手美國銀行也有此意，目前在全美約有3,700家分行。

金融巨頭之所以要開設分行，是因為現在雖然有網銀服務，但有招牌、有櫃台的實體分行仍然是吸引消費者關鍵——比起網銀，有時實體分行更方便、更人性化，讓許多人願意光顧；另外，分行也有助於吸引在地的中小企業，這些企業客戶的資金流，正是日後帶來大量銀行收益的關鍵。

因此，摩根大通新開分行後，最明顯的效益就是存款數量增加。美國銀行原本是美國存款總額最多的銀行，但根據聯邦存款保險公司（FDIC）數據，摩根大通在2021年超越美國銀行，成為美國存款總額最多的銀行，目前金額達2兆美元以上，相較10年前成長翻倍。

而根據標準普爾全球市場情報（S&P Global Market Intelligence）資訊，摩根大通持有全美12%存款，美國銀行則以11%緊追在後。然而，摩根大通的目標更不止於此，據了解，該公司目標是獲取全美20%的存款。

一手開、一手關，銀行營業地點是關鍵

有趣的是，聯邦存款保險公司資料顯示，2010年～2023年，摩根大通與美國銀行的分行總數其實都下滑，前者從5,100家減至4,800家，後者則是從5,800家降到3,700家。也就是說，雖然2家銀行都在開設新分行，但同時也在關閉分行，或是合併幾個距離接近的據點，以提升經營效率。畢竟在疫情、電商改變人類生活習慣的趨勢之下，新分行的選址更加關鍵。

銀行決定開設地點前，最常參考的數據其實是信用卡交易紀錄，透過交易紀錄，銀行可以知道客戶偏好刷卡地點、購買項目、金額多寡、消費頻率、客戶實際居住位置等行為模式以及個資等，進而判斷客戶的收入貢獻程度。

例如常在星巴克消費的人，大多收入較佳。而摩根大通就利用類似資訊，選擇在北維吉尼亞州的富裕社區Clarendon開設第1家新分行。

此外，人口組成也是銀行考量的因素之一，因為業者可以據此推論家庭收入；也有業者選擇在住房擁有率低的區域設立分行，因為租房者更換往來銀行的機率較高，銀行獲取新客戶的機會更大。

據資誠（PwC）2013年報告顯示，對銀行來說，高收入客戶所產生的利潤是一般大眾的10倍之多，因此摩根大通擴展新分行時，將重心放在高資產客戶身上是很自然的事。

銀行既是金融場域，也成為在地活動中心

美國聯邦法律要求，銀行必須在民眾收入較低的區域開設分行，因此摩根大通與美國銀行也在低收入地區新設分行，並承諾要達到30%的分行占比。摩根大通的目標，是讓美國70%的人能在10分鐘車程內找到1家分行，美國銀行則是要讓80%的人在15分鐘內找到分行。

對低收入社區來說，銀行不只是金融場域，更是凝聚住戶的社區中心，不但提供金融知識課程，也提供居民聚會的空間。雖然對銀行來說，開設分行的主要目的是服務當地客戶的金融需求，但社區中心的功能賦予分行凝聚社群的意義。

摩根大通消費者暨社區銀行業務執行長Marianne Lake表示，開設分行不僅促進居民的財務健康，還有助於增加社區活力。

2019年，摩根大通在紐約的哈林區（Harlem）開設分行，是摩根大通第1個社區中心分行計畫，也是分行的模範之一。哈林區是紐約著名的低收入與高犯罪率社區，但哈林分行為少數族裔與低收入者提供對話與社交的空間。

當2020年發生George Floyd因警方執法過當而喪生的人權爭議事件時，該分行就扮演了促進不同種族對話的角色；另外，哈林分行外牆由當地藝術家繪製，當地企業家也利用分行空間銷售自家商品。比起一般銀行，哈林分行多了一層在地氛圍。

摩根大通目前在美國有19家類似的社區中心分行，計畫2024年再多開設3家。

總結而言，雖然網銀有助於節省消費者時間與銀行的營運成本，但消費者還是有前往實體分行獲取金融服務的需求，而且實體分行也有助於銀行服務中小企業，並進而取得更多存款，這是摩根大通、美國銀行等巨頭開設新分行的原因。

從社會公益的角度來看，分行也能成為凝聚社區的場所，不僅是金融機構，也是促進社區發展的一股力量。

本文獲「風傳媒」授權轉載，原文：當台灣力推網銀，為什麼2024美國金融巨頭反而更注重開實體分行？
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