小萍是1位工作認真、韌性強且獨立自主的女性，大學畢業工作幾年後，便前往中國發展，因緣際會到馬雲旗下的阿里巴巴工作。就這樣接受無數的挑戰一路成長。她很努力地工作及存錢。賺得多、花得少。所得全數投資到阿里巴巴的股票。看好阿里巴巴股票的她，當有同事要出售公司配的股票，她會盡全力的都買下來。累積了大量阿里巴巴的持股。她的資產也隨著阿里巴巴的股價大漲而暴增。

就在財富達到人生高峰時，上天和小萍開了1個大玩笑。她被檢查出來罹癌末期了。經過2年抗癌，最終還是在2020年10月時，因為不敵病魔而撒手人寰，享年49歲。也就在這一天，阿里巴巴的股價來到歷史的巔峰，突破300港幣，讓她的遺產超過新台幣5億元。她努力工作、認真存錢，辛苦所積累下來的財富，卻完全來不及享受、分配，便離世了！

生命曲線＆金錢曲線

小萍的故事，讓我想到《別把你的錢留到死》這本書。它是由美國知名對沖基金經理人比爾·柏金斯（Bill Perkins）所撰寫，鼓勵讀者在生命中充分利用財富，創造豐富的人生體驗。

書中提到人生有2條重要的曲線，1條是生命曲線，1條是金錢曲線。如何讓這2條曲線在最佳的時刻，留下最優的交會點，這是人生最大的期盼和課題！

什麼是生命曲線？

生命曲線是描繪1個人在生命中各個階段的幸福感、滿意度和成就感的變化趨勢。這條曲線從出生開始，終止於死亡，而在中年期達到頂峰，隨著年齡增長、健康衰退而下降。有的緩慢而下，讓你不知不覺。有的就像小萍的人生一樣，嘎然而止，令人措手不及。

圖片來源：顏呈芬

什麼是金錢曲線？

金錢曲線是在追蹤1個人在不同人生階段的財務變化，包括收入、支出、儲蓄、投資等...。年輕時體力旺盛，時間充裕，卻往往缺錢；中年時體力漸衰，但財富與經驗達到巔峰；老年時間有限，健康與體力大幅下滑。

圖片來源：顏呈芬

生命與金錢曲線的交會點

「交會點」是指生命曲線與金錢曲線交疊的時刻，既能支持物質生活需求，又能追求精神成就，讓生命價值極大化。同時擁有最佳的精神生活與財務資源，並能充分享受生活。如果2條曲線錯過了「交會點」，你可能就會在年輕時透支健康換取金錢，或過度儲蓄而錯失年輕時的體驗機會。

所以，良好的財務規畫決定了你是否能在最佳時機，擁有理想的生活品質！

財務規畫5步驟，優化曲線的交會點

既然財務規畫那麼重要，想要做好規畫建議可以用以下幾項進行參考：

第1步》設定財務目標

1.短期目標：例如6個月內存下一桶金或還清信用貸款。
2.中期目標：例如5年內備好購屋的頭期款，或結婚基金等等。
3.長期目標：達到退休金的預計金額。

第2步》建立預算

1.運用50／30／20法則

50%用於生活必需開支（例如：房租、水電、交通費、食品等等）、30%用於非必要開支（例如：娛樂、購物、旅遊等等）、20%用於儲蓄或投資。

2.進行收支管理

定期檢視，避免過度消費，達到收支平衡進而有盈餘。

第3步》債務管理

優先清償利率高的債務（例如：信貸、信用卡等...）！先清償完金額最小的負債。讓人更有清償債務的信心，得以繼續執行。

第4步》學會投資及財務知識

了解自己風險承受能力，選擇適合的投資工具，定期檢視投資組合，確保目標一致。閱讀財務管理書籍或參加課程，了解財務報表、利率和通膨對財務的影響。定期檢視財務狀況，每月檢查收入、支出和儲蓄狀況，每年更新目標和調整策略。

第5步》保險規畫

降低突發事故造成的衝擊和損害，為自己和家人購買適當的保險，以降低風險。

45歲達到最佳交會點的案例

小明在45歲時達到了生命曲線與金錢曲線的最佳交會點。是因為他採取了以下行動：

1.提前規畫財務：

20歲起父母就開始幫他做儲蓄，每月定期定額投資股票與基金。25歲出社會後仍持續執行這樣的規畫。直到45歲達到財務自由。

2.注重健康：

保持運動習慣，定期健康檢查，維持良好體能。

3.平衡生活與工作：

選擇工作與生活兼顧的職業，當被動收入逐漸增加，開始減少工時，去做自己有興趣的事。

4.完善規畫保單：

保險的主要功能是分攤和轉移風險。規畫醫療險、長照保險、重疾險、年金保險及人壽保險。

5.適時享受生活：

在有足夠財務基礎時，花更多時間陪伴家人、旅行與學習新事物。在有充沛體力時，來享受生活。

結語》實現生命與金錢曲線的最佳交會點

「生命曲線」讓我們了解在生命各個階段中的滿意度、幸福感的變化。當做未來調整的依據！「金錢曲線」則能協助我們追蹤財務狀況，良好的財務狀況能提升生活滿意度和安全感！

結合生命曲線、金錢曲線；透過合理的財務管理與健康規畫，就可以實現生命曲線與金錢曲線的最佳交會點，達到物質與精神的雙重平衡。

本文獲「理財好聲音」授權轉載，原文：別讓財富與人生錯過交會點：５步驟，平衡生命金錢曲線的交會！

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小檔案＿顏呈芬

證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、高齡金融規劃顧問師、人身保險、財產保險、信託證照。
專長：保險規劃、理財退休、稅務問題、資產傳承
經歷：壽險公司從業30年。
聯繫：顏呈芬。

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