昨天文章看到讀者有這麼大的迴響，確實有些許驚訝，底下的留言數也不少，有一個算是蠻常見的提問：「萬一年老時把財富提早給了子女，結果兒女不孝該怎麼辦？」

這其實應該不太算是理財的範疇，比較偏向家庭問題與法律的討論。首先，我們先把大方向釐清楚，細節再慢慢討論。

1.在生前就做「提早贈與」這動作，那是因為家庭資產已經有到一定規模，假如本身的資產根本沒有超過某個程度，那自然不需要太早給孩子太多錢，搞到自己身上沒什麼錢，那真是太尷尬。

有配偶的遺產通常這數字是「2,000萬元左右」，因為遺產總額中可以減掉免稅額1,333萬，還有被繼承人的喪葬費用可以報138萬（即便長輩往生花了喪葬費200萬，一樣只能扣除138萬），再加上像是配偶可享免稅額553萬等...，因此資產低於2,000萬的話，確實不太需要急著贈與金錢給小孩。

單身無子者，遺產約1,400萬以下，不需要擔心遺產稅的問題，超過再來煩惱也不遲。

2.養兒育女一輩子，多多少少也知道孩子是怎樣的人，「正常」情況下，孩子拿到錢就拋棄父母的狀況，應該還是比較少的。

不過可以從社群媒體上的討論發現，似乎年紀愈大的人，會更容易擔心被兒女拋棄這回事，其實主要是缺乏安全感的問題，如果真的不放心，就分年贈與的金額再少一些，不要每年都給好給滿，再者就是去找銀行，運用信託架構來處理這題。

3.許多長輩並不知道欠低利率房貸是好事，反而會堅持等自己上天堂後，讓晚輩們自己處理這些無任何房貸的自住房、非自住房，殊不知往往造成家庭失和的起因就在這邊，與其避談身後事，不如正向面對，因為上天堂這事情是人人都會遇到的，沒什麼好逃避才是。

如果一個房地產沒任何負債，就這樣放著一年又一年，抗通膨效果確實是有，但由於沒有槓桿效應，因此投報率會低於股市，股市的投報率會優於持有一間無貸款的房產。

不少人都以為自己跟遺產稅這件事情無關，或許在20年前、30年前是這樣沒錯，但隨著通膨影響，貨幣購買力的嚴重衰退，以及股市的多年大漲，搭配房價的上漲，自然就讓愈來愈多家庭跨過了2,000萬這個門檻，甚至廣泛來說，六都加竹北，都有愈來愈多家庭根本就不知不覺就到了這個檻。

一方面可以批評立委諸公們修法一向牛步，不合時宜，另一方面也可以解讀成台灣近幾年來的財富累積快速。總之，信託與遺贈未來一定會成為金融業的重點生意。

幸福需要財務傘支撐

許多所謂的幸福需要更強大的財務傘去支撐，看著別人在網路上貼著生活美好的影片、照片，
看著別人成長的美妙軌跡時，總會覺得也要給孩子相同的環境，讓孩子也能笑得這麼燦爛，氣質如此出眾，每年寒暑假也要帶孩子出國2次、3次，增廣見聞。但現實上這些要多強健的財務基礎，計算機稍微按一下應該不難估出來才是。

我們不要羨慕網路上那些王子公主般的影片、照片，應該要好好活在當下，認清自己擁有的牌是什麼、好好把這副牌打好，也是不枉這一生了。

有人天生拿到很爛的牌、極差的牌，那就想辦法打平或小賠就好，選擇自己想要的生活方式，主動積極找到快樂的泉源，照樣可以留在台灣也很快樂。

好好珍惜身邊擁有的一切，會知道這片土地很滋潤了。

本文獲「畢德歐夫」授權轉載，原文

延伸閱讀
▶人生的分水嶺是羊水？羨慕別人有富爸媽？過來人：扭轉命運終究仍得靠自己
▶每月投資金額不到5000有效果？血淋淋的殘酷現實：想提早退休，這3要素缺一不可
▶再努力也買不起房，躺平就好？過來人分享：不要在該拚搏的時候選擇躺平

小檔案_畢德歐夫

現職為外資券商當沖交易室經理，曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票，20歲開始國內期貨與選擇權的操作，而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨，22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習，累積交易筆數超過125萬筆。著有《我在計程車上看到的財富風景：往上翻身與向下墜落的關鍵瞬間》。