搶救爛理財
每月投資金額不到5000有效果？血淋淋的殘酷現實：想提早退休，這3要素缺一不可
撰文者：畢德歐夫 更新時間：2025-06-23
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圖片來源：Adobe Firefly
摘要
不少經典投資書籍都有提到一個觀念——「投資理財要盡早，時間複利才能快點累積」，這點是沒問題的，只不過這投入金額如果很低，時間就要拉很長才能看到效果...。
不少經典投資書籍都有提到一個觀念——「投資理財要盡早，時間複利才能快點累積」，這點是沒問題的，只不過這投入金額如果很低，時間就要拉很長才能看到效果，這過程中須扣除通膨帶來的貨幣折價現象，這樣才會比較公允去呈現真實的投資效果。
最理想的3個要素，要共同組合起來才會更有利：
1.盡早投資，並且把時間拉長再開始取用成果。
2.每月投資金額要逐步擴大。
3.初始的本金能大些是更好。
這樣才能補足盡早投資這4個字以外沒說的重點，因為假如有個年輕人25歲開始投資，可是35歲就想要取用成果，進入提領期，想要提早退休，那這成果依舊不會太明顯。
那把時間稍微拉長到50歲才退休，成果就會明顯非常多。
再來是每月的投資金額逐步擴大的問題，年輕讀者應該常看到人家說的每月投資3,000元、5,000元，未來就能美夢成真之類的廣告，那正是銀行、券商的行銷方式，說得非常好，但現實狀況卻不如預期，美夢往往不會成真，因為每月投資3,000元、5,000元，這明顯是為了最廣大的受眾，要抓到最多的一群客戶所使用的話語，在這年頭，每月3,000元能產生的投資效益實在太微弱了。
加上通膨的關係，因此最佳方式就是逐年遞增，例如原本每個月投資3,000元，隔年要改為4,000元，再隔一年要改為5,000元之類，總之，一定要做調整，假如沒辦法做到年年調整，至少2年一定要增加一次，要不然通膨侵蝕會很嚴重。
最後則是初始的本金能稍微大一些，那是更好。
年輕人往往還住家裡，這是可以存錢的大好時光，即便是大學畢業22歲，身上有個10萬元、20萬元都好，這時候因為沒有家庭的負擔，能盡可能投入市場那是最好，可得到最佳收益，
長期投資10年或20年，指數往往都是創高，投入到一半發生股災也無妨，依舊會比從前高太多。
我們試算一下就知道：A從22歲開始投資，起始資金僅10萬元，每月投資2萬元，年化報酬率用保守的6%計算，經過15年後變成37歲，本利和會有597萬7,000元。
B同樣條件，只是起始資金改為30萬元，那終值金額就會變成645萬7,000元。
這也是為什麼有些年輕人會抱怨，認為自己缺乏一開始的本金，別人的父母怎麼都有幫忙提早準備，這是實在話，因為22歲之前大多數還是仰賴原生家庭去做規畫。
但這無法改變，每個人起跑點本就不同，我們不可能藉由抱怨父母就獲得更多本金，而且很可能一開始就比錯人，不能去比那些不同位階的同學，這會讓自己陷入無止盡的漩渦。
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