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    Smart智富月刊265期

    住院天數減少、自費金額提高成趨勢

    日額型vs.實支實付型 哪種醫療險保障佳?

    撰文者:林竹 2020-09-01 瀏覽數:10,327
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    在新冠肺炎的影響下,2020年上半年哪種保單賣得最好?答案是「醫療險」。根據中華民國人壽保險商業同業公會的統計指出,2020年1月到6月,壽險、意外險與年金險初年度的保費收入,均較去年同期下跌,壽險初年度的保費收入跌幅更高達38.6%,只有醫療險一枝獨秀,較去年同期成長11.1%。

    壽險業者表示,受到新冠肺炎疫情、確診者入住負壓隔離病房新聞的影響,以住院天數為理賠基礎的「日額型」醫療險的詢問度大增,該公司上半年每賣出4張醫療險中,就有1張是日額型醫療險。

    日額型醫療險理賠項目 為「非醫療」的無形損失
    雖然銷售熱度高,但是,網路上也有網友將日額型醫療險批評得一無是處,認為「有實支實付型醫療險就好了,不需要日額型醫療險!」不過,這樣的說法正確嗎?應該如何看待日額型醫療險在個人醫療保障中的定位呢?

    認證理財規畫顧問(CFP®)楊馥瑄認為,日額型醫療險與實支實付型醫療險都屬於「住院醫療險」,就保障效期來說,前者大多是繳費特定年期、享有終身保障的終身型保單;後者則是一年一約,保障僅到一定年紀的定期型保單(詳見表1)。

    投保醫療險的最主要目的,在於填補個人因為生病所造成的醫療花費,但是,現在不論是生病或意外,住院天數都變少了、健保不給付的自費金額也增加了,因此,有人就說:「日額型醫療險主要按住院天數進行理賠,已經跟不上醫療技術的改變,買實支實付型醫療險才是順應主流、理賠自費支出!」

    針對這樣的說法,楊馥瑄認為,就醫療或理賠實務來看,的確有住院天數下降、自費金額成長的趨勢,但這屬於「醫療支出」;然而住院期間,還是會有一些「非醫療」的無形損失持續發生,例如:住院期間而無法繼續工作的個人薪資損失、額外請看護的費用,還有出院後必須在家療養,無法立刻復工的損失。


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