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    Smart智富月刊265期

    用母子基金準備退休金

    撰文者:強大 2020-09-01 瀏覽數:3,078
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    許多人習慣單單以台股或高收益債為退休金的準備來源,但近期在強基金網站上,有一篇主題為「想把債券配息基金贖回投入母子基金,求更快累積」的討論,不但引發強友熱議,也讓傳統以配息基金為退休金準備的做法,有了新的思考。

    發出這篇討論文的強友提到:「2年前家人代買2檔配息基金,含息報酬率約13%及5%,這1年來自己做了功課,2月時開始定期定額股票基金,目前績效不錯,因而想把配息基金贖回,改投入母子基金,為自己長期規畫退休金,這樣效益會比配息基金好,對30歲尚屬年輕的我來說,累積財富的速度也較快⋯⋯。」

    一般上班族大多期待在50到55歲之間退休,假設今年30歲,就還有至少20年可累積退休金。

    在退休準備上,年輕人的優勢在於可投資的時間夠長、承受風險的能力強,但是劣勢在於本金有限,若投入配息基,每月領不到多少錢,效益不大。

    因此,就資金運用、複利等效益考量,年輕人若有工作每月可存錢投資,實不需在此時為了創造每月現金流,而犧牲了長期投資效益。

    舉例來說,以兩檔分別代表股票及高收益債的iShares MSCI全世界ETF(美股代號:ACWI)、iShares iBoxx高收益公司債券ETF(美股代號:HYG)來看,成立都超過10年,從3年、5年、10年的年化報酬率觀察,股票基金短中長期的爆發力都超過高收益債基金(詳見表1)。

    雖然股票基金波動較大,相對風險較配息基金高,但因年輕人可投資的時間夠長、承受風險的能力強,只要找到「長線一路向上的投資方式」,即使面臨修正,反而是絕佳的進場機會。

    所以,存退休金的必勝關鍵,在於找到長線一路向上的投資方式。經過實證,只要時間夠長,定期定額股票基金,進一步搭配母子基金,才是最適合用時間換取波段漲勢的退休金規畫。

    而所謂的「母子基金」,簡單來說,就是單筆資金先投資於相對穩健的母基金,然後以母基金的獲利或是配息等資金,去定期定額扣款投資多檔子基金,當子基金達到停利點(例如15%)時,就贖回回到母基金,但仍定期定額續扣子基金。


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