對於退休，我早在年輕20幾歲就在準備了，你一定會覺得「怎麼可能這麼早就開始！」但真的就是這麼早，因為在那時候，我已有了結婚後不打算生小孩的想法，所以加深了對退休規畫的安排。
我工作的公司，算是服務業的龍頭企業，年資久加上努力工作，薪資條件在水準之上，跟太太2人加起來年薪大約有200多萬元。因為沒有小孩，所以在兼顧生活品質的同時，我們也努力存錢累積資產。先是10多年前在新北市買下新居，有餘錢時就拿來定期定額繳儲蓄險，每年光是儲蓄險保費就逼近30萬元，為的是在將來65歲退休時，能拿到近700萬元的還本金，這筆錢加上勞保、勞退大約有1,000多萬元，打算將這筆錢當作我們2個人退休後主要的生活費來源。
在剛出社會的時候，我就替自己買了意外險與醫療險，現在也快繳清了，對於老後的照顧費用，在業務員的建議下近年也加保了失能扶助險，但不確定目前的保障，是否足以支應將來的退休生活，聽說長期照顧險也是類似的保單，但我不確定自己是否還要再加保？
對未來的老後生活，因為沒有小孩可靠，所以我自己規畫了2套劇本—第1套劇本是若我跟太太生活還能自理，傾向在宅安老，若退休金用罄，再考慮是否要將房地產「以大換小」，搬到中南部大型地區醫院附近養老生活；第2套劇本則是，若無法自理或需要人照顧，我們就把房子賣了，一樣在中南部找間安養中心或養護之家，請專人來照顧我們夫妻。
專家解析》追求生活品質的同時應釐清老後需求
「雙薪收入、無子女扶養」是頂客族的家庭特色，因為是雙份收入，所以頂客族通常都有不錯的生活品質，但也容易因為追求好生活，偶爾會出現「收入高、支出更高，變月光族存不了錢、資產停滯」的問題。
本次的個案大明（化名），夫妻2人收入中上，但家庭財務狀況良好，沒有收支失衡的現象，反而將餘錢透過房地產與保險，累積了一筆資產，讓他們既能保有一定的生活品質，也能為將來的退休生活做好準備。
他們已準備的退休計畫目前看來還算中規中矩，但細部來說仍有可調整的空間，例如是否要投保長期照顧險，應先釐清保障的內容以及自身的需求；至於房地產的安排，除了賣房換房，因為沒有小孩要繼承房地產，可考量用銀行的以房養老，實現在宅養老的目的。
如果你跟大明一樣，沒有小孩只想跟另一半攜手共度理想、開心的退休生活，就該避開以下2大地雷：
地雷1》缺乏長照準備，沒有「靠自己」覺悟
解方》商業保險準備長照費用，適時了解長照安養機構現況
因為沒有小孩，如果老後因疾病或老化而需要他人長期照顧時，頂客族必須「靠自己」。然而，這筆費用該從何而來？很多人若沒有預先準備，可能會挪用生活費，反而造成資產減損。
因此很常見的做法，就是鼓勵民眾透過商業保險來提前準備這筆長照費用。過去在保障與保費的考量下，投保大多以失能扶助險為主；但2020年底失能扶助險停售，截至現在還未見到全新的失能扶助險種，那民眾該怎麼辦？
其實除了失能扶助險，另一種針對長期照顧進行理賠的「長期照顧險」（編按：以下簡稱「長照險」），也是可考慮的險種之一。南山人壽表示，若因疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙以及老化造成的長期照顧，只要經醫院專科醫師診斷確定符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」2種情形之1者，保單就能提供理賠。