最近受熱議的電視劇《三體》（3 Body Problem），描述了某行星（以下簡稱三體星）飽受3個太陽交互作用之苦——由於太陽們的軌跡不可預測，導致三體星的「恆」與「亂」交錯混沌，文明無法存續，因此三體星人有殖民地球的計畫。筆者在觀劇之餘，竟聯想到保險市場也有類似困境。
在現行保險法制下，保險公司的相對方同時有要保人、被保險人、受益人等3種主體，在交易各階段分別扮演不同角色；當他們自身利益不一致時，就會像3個太陽般交互影響，引發許多亂象。例如擔任要保人或受益人的親屬，因貪圖保險金而謀殺被保險人；又如高額壽險保單，常引起不肖親族的爭奪事件等。而喧騰多時的保單能否強制執行，包括保單現金價值是否歸屬於要保人？被保險人的人格權如何維護？受益人的期待應否保障？雖最高法院民事大法庭曾有裁定，但市場實務與司法見解仍然莫衷一是，至今餘波盪漾。
保險本是人類互助的良善制度，卻因設計偏差或實務濫用，常質變成為「詐欺」、「脫產」、「逃稅」的工具；若允許借用他人生命為「人頭」投保，不僅有「人格物化」之嫌，更可能助長犯罪、淪喪道德與崩解秩序。據筆者觀察，現行的「三體」法制將持續誘發市場亂象，如保險利益欠缺不明、權利義務渾沌不清、道德危險事件頻傳、消費保護爭議不斷及產壽險業用詞不一，成為市場健全發展最大障礙。