先做好「大資產配置」
再用多餘閒錢投資
利用投資來累積退休金，很多人一定會害怕「賠錢怎麼辦？」的確，投資要考慮到可能虧損的風險，沒賺到錢不打緊，就怕本金愈來愈少，不就欲哭無淚？要避免投資失敗，一定要思考2大問題：

Q1：我該拿多少錢出來投資？
Q2：我該怎麼分配投資資產比重？

以上2個問題就是「資產配置」觀念，一般人的認知只有「我該怎麼分配投資資產比重？」也就是「投資部位的分配」，例如投資部位共100萬元，其中債券基金幾成、股票基金幾成，其實這不能算是整體性的資產配置。

正確的資產配置， 應該先考慮「Q1：我該拿多少錢出來投資？」把自己或家庭所有財產放在一起檢視，我稱為「大資產配置」；所以當中除了「投資」，至少還會包括現金。做大資產配置，才能實際算出你或整個家庭，究竟有多少能力「做投資」；否則把1年後要繳的保險費挪來買基金，萬一繳交保費的時間到了，基金卻賠錢了，可怎麼辦？

怎麼計算該拿多少錢出來投資？建議從年收入來看，假設每年收入減去「必須」支出的生活費、房租或房貸、保險費、小孩的學費、緊急預備金後，發現1年可留下7萬元的閒錢，這筆錢就是可以用來投資的金額。

分配投資資產比重
先買核心資產穩住報酬率
算好可投資金額，接著才是分配投資的資產比重，切記要先買「核心資產」，穩住報酬率。

對於年輕、且資金尚不充足的投資人，我一向建議核心資產可以「定時定額股票型基金」為主。定時定額投資，適合用來購買較積極的股票型基金，可以降低買貴的風險，也因為每次投入金額較少，當帳面看到虧損時，心理也比較能承受得住。

定時定額布局股票型基金，長期約可達到年化報酬率10%的成績，是累積資產的一大利器，適合有較長時間等待的年輕人。積極一點的人，如果能在市場最差的時候，搭配單筆加碼，等市場由空轉多，就能獲得更高的報酬率。