Q：除了房東之外，每個人都應該思考自己有沒有火險、財險的保障；但朋友告訴我，火險額度不等於房屋價值，例如房子值2,000萬元，火險保額卻不到2,000萬元，為什麼？如果發生事故危及鄰居，豈不是不夠賠？我正好也有房子出租開店，應該如何保火險？                                                                                                                                              （網友 Simon Yen）

A：買房子時多會向銀行貸款，銀行為保障標的物，會要求貸款戶投保住宅火險。一般人通常會應付了事買個火險，至於有沒有足額的保障並不清楚。

火險的保額，是以建築物的建造成本去估算，不等同你買房的價值。例如，買房花費2,000萬元，是包含房屋與土地持分的價值；土地價值不會因火災而減損，所以火險保障不包含土地，而是僅針對建築物。計算基礎為「建築物重置成本＝建築物本體造價總額＋裝潢總價」。

舉例來說，新北市一般加強磚造或鋼筋混凝土建造的5層樓公寓，每坪建造單價6萬元，坪數40坪，裝潢總價120萬元，計算如下：建築物本體造價總額＝每坪6萬元×40坪＝240萬元；建築物重置成本＝240萬元＋120萬元＝360萬元。跟房價2,000萬元相比確實差很多，因此一般住宅的火險最好能買到足額。

火險與人壽保險不同，人壽保險可向多家購買，買多少賠多少；火險因標的單一，若買超過建築物重置成本，遇到事故不會多賠。家具用品等動產也包含在火險內，額度為建築物保額的30%，最高60萬元，若不夠可另外加保。

不久前的新聞，有人將房屋出租開店，不幸發生火災卻遭拒絕理賠，拒賠原因就是屋主保的是「住宅火險」而非「商業火險」，但該房屋卻用於商業用途。因此，商業用途的建築物，記得要保商業火險。

萬一火災波及鄰居家怎麼辦？其實火險可以附加「第三人責任險」，提供第三人受傷、死亡或財物毀損的理賠保障。

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