年輕靠股票型養資產,退休前建立債券型部位
透過基金養基金這個方法,我更要強調的一個重要概念:將「本金+利得」滾入再投資,才能達到長期複利的效果。要記得我們是準備存退休金的,停利贖回的錢不能花掉,最好的方式就是把錢留在投資帳戶裡,有賺錢就丟回去繼續滾。每月從5,000元開始投資,逐步提高可投資額度,輕鬆存到退休金不是夢!
累積退休金資產的過程,可分為3個不同階段:
累積期》30歲到50多歲時,離退休還有時間,目的是盡快養大資金,可投入較積極、報酬率較高的股票型基金。
收網期》接近60歲時開始收網,逐漸將獲利贖回的錢,轉進相對穩健、有配息的債券型基金,正式建立起退休所需要的部位(或按個人規畫買進其他可生息的資產)。
退休期》65歲退休以後定期領取利息。
我們先來用「基金養基金」的方式試算看看,若每3年獲利贖回,將本利和拆成36個月再滾入投資,並且隨著年齡提高每月投資本金;能否用35年的時間,累積到830萬元?
範例:30歲起基金養基金投資試算
小婉從30歲開始,每個月定時定額投資5,000元,選擇較積極的股票型基金,年報酬率設定為7%。3年後,可累積到20萬815元的本金+獲利,此時停利贖回,並同時進行兩項操作:
①把本金+獲利20萬815元拆成36個月滾入再投資,等於每月可再投入5,578元。
②隨著工作所得提高,行有餘力,將原本的每月定時定額投資5,000元,再自行加碼2,000元,變成每月新增投資本金為7,000元。
這樣一來,小婉從33歲到35歲,每月總投資金額就會拉高到1萬2,578元(5,578元+7,000元)。
此後,按同樣方法,每3年就停利贖回一次,並且提高每月新增投資本金,以1萬2,000元為上限。到了36歲~38歲,提高每月新增投資本金為9,000元,39歲~44歲為1萬元,45歲以後為1萬2,000元,持續到65歲。
其中,57歲開始進入收網期,也就是不再養股票型基金,而是逐漸建立起債券型基金的部位,預設年報酬率則可降低至5%。
用以上操作方式進行投資,44歲時本利和共可累積到200萬元,50歲有351萬元,59歲時為629萬元,65歲退休時可達832萬元(詳見表1),達成了35年期間,無痛苦累積到830萬元資產的目標!
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如果小婉同樣是存錢,也按時加碼存款金額,但完全不管理也不投資,年報酬率是0;到了65歲,退休金總值只會有450萬元,距離理想退休金的缺口還有380萬元。
看清楚了嗎?這就是有投資與沒有投資的差異!
存退休金當然是愈早愈好,以上的試算,是以30歲開始投資為計算基礎。如果你還不到30歲,恭喜你,現在開始學習投資,並趁早實施這套方法;或是你有能力撥出更多錢來存退休金,也許不用等到65歲,就能存到理想的退休資產。
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小檔案_蕭碧燕
◎學歷︰淡江大學管理研究所
◎經歷︰安泰投顧理財諮詢部副總、淡江大學講師、
中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會秘書長
◎現職︰財經專欄作家
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