舉例：四口之家
有土地貸款800美元，還有房貸、車貸，與日常支出。

剛好看到2018.12.26.工商時報的這則新聞：〈聯邦員工放無薪假，賣家產付房貸〉，可以當成我們探討的另一個實例。節錄如下：

田納西州的泰勒．法奇（Taylor Futch）夫婦表示，美國政府部分停擺已經加重他們的家庭壓力。他們一家四口只依靠先生一份薪水，他在國家公園擔任野生生物學家。法奇夫婦有一筆800美元（約合新台幣2萬4,000元）的土地貸款要在1月初償還，還有房貸和車貸，以及日常支出。

法奇太太說：「我們試著把一些值錢的東西拿出來，以便在需要時拿到臉書或eBay拍賣。」

一般人看到這則新聞的反應，很可能是：這對夫婦好可憐，放無薪假，竟然要變賣家產來支付房貸。但我看這新聞的第一個反應是：假如有緊急預備金「家庭半年必要開銷」，他們不必如此。

存款是理財的第一順位
存款，是最基本的理財行為，就像蓋房子要先打地基；要跑步前，要先學會走路。有了足夠半年開銷的應備存款，這桶「緊急預備金」之後，還有多餘的錢，才可以拿來投資。先會走，再來學跑。畢竟，萬一失業了，房貸繳不出來，怎麼辦？孩子的奶粉尿布錢，哪裡來呢？

當然，可以選擇變賣股票或基金。但是，萬一這時候的股價或基金淨值，低於你的原始買進成本，你賣，還是不賣呢？如果這時候，戶頭有應備存款，第一順位可以選擇用存款支付房貸及生活費。變賣股票或基金，可以擺在後面的選項，這才是合理的理財順序。

至於，出國旅遊、吃一客幾千元的豪華海陸大餐、KTV夜唱到天亮……，這些算是「奢侈開銷」，並非必要。想想看，你都沒收入了，還有心情與閒錢去吃大餐、出國、夜唱嗎？如果遇到這種邀約，我的建議是，先找到工作再說吧！

小結
一句話複習本文重點，應備存款的基本目標：半年必要開銷；理想目標：一年必要開銷。

我的解說完畢，接下來，換正在看文章的你上場了。找出你所有的銀行存摺，問問自己：「我的每月必要開銷有多少呢？」「我的存款足夠半年必要開銷嗎？」

如果足夠，恭喜你！年底存款盤點過關。如果不足，也別擔心，從下個月薪水開始提撥，每月1萬、5,000、2,000都好，依據個人能力，慢慢存、積少成多，朝著存款目標前進吧！

本文經授權轉載自效率理財王
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小檔案＿效率理財王

效率理財王，大學保險系畢業，但沒當過一天保險業務員。

部落格2011年成立，累積200篇理財文章。三大主題：應備存款、指數化投資、純保險，推廣「投入最少的時間、金錢」，達成「最有效率」的投資成果及保險保障。

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