搶救爛理財

小資理財術》1分鐘快速學會「複利」應用，配合3大法則存出「第一桶金」！

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你將100萬元定存在銀行，年利率10%，一年後可領出110萬元，包括10萬元的利息和100萬元的本金。假設你決定把10萬元的利息拿出來花掉，繼續存100萬元的本金，資產就只是單利在成長。

如果沒有提領利息，第2年存的金額是110萬元，年利率不變之下，等第2年結束，總資產會變成121萬元。換句話說，第1年的利息會變成第2年的本金，開始貢獻更多的利息，這就是複利的概念。

用單利方式要讓100萬元的本金成長1倍，10%的年利率就需要10年。若用複利方式想成長1倍，同樣10%的年利率只需要7年，差異很大吧！不過，運用複利需要什麼條件呢？

條件1：拉長時間
你必須投資一段很長的時間，愈長，效果愈明顯。10%的年報酬，7年可以讓資產從1萬元變成1萬9,487元，14年可到3萬7,975元，21年則攀升到7萬4,003元，同樣都隔7年，資產的成長規模卻分別為9,487元、1萬8,488元、3萬6,028元。

因此，20年或30年的投資期間，差異不只是10年，累積的資產金額將差距非常大。

條件2：不能提領且定期投入
存錢期間不能拿走任何的錢，只能想辦法放更多的錢。當你拿出1塊錢，就會有1塊錢無法幫你錢滾錢。唯有持續地投入新的資金，每一筆資金才能盡情享受複利的效果。

舉例來說，本金100萬元，每個月再放1萬元，1年下來可以累積12%的新資金，資產成長率將是除了原本10%的年報酬，再加上新資金造成的本金成長，最後高達22%。

至於如何複利計算資產翻1倍需要的年數？除了可以查複利表套入公式

網路有許多複利計算器，我最常用的是這個國外網站，以下我就用這個網站做示範。

如果你有100萬元本金，每月定期定額1萬元，10%的年利率，經過計算，只要3.8年，資產就能到200萬元；到了第8.8年，資產就超過了400萬元。所以，能放進去愈多錢，就盡量放進去投資，儘管長期投資的報酬率不是你能控制的，放多少錢卻是在你的掌握之中。

條件3：投入的新資金也要增加
不過，隨著資產的成長，新資金造成的衝擊會降低，但這些錢仍會有複利的成長。例如100萬元的本金，放1萬元進去，是1%的成長，當累積到1,000萬元的資金後，放1萬元進去，只有0.1%的成長。

因此，你的工作收入若有穩定的成長，就應讓投入的新資金跟著成長，也許前5年每個月投資1萬元，後5年每個月投資2萬元，這樣達成投資目標所設定的資產總額就會更加快速。此外，通膨會使資產購買力下滑，建議你每年的投資金額要成長3%，以抵銷掉通膨的漲幅。

例如，第1年每個月投資1萬元，第2年考量通膨因素，每個月投資變成1萬300元，但這不容易操作，一般都以「千元」為單位，可以改每3年調整一次，也就是第4年才調整為每個月投資1萬1,000元。

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