Q：我在過年期間買了房子，但其實有點後悔。因為武漢肺炎，也許現在買會更便宜。目前要考慮的是還房貸的方式，查了一下，發現有還利息的、本利一起還的，還有雙週還的。想請教該怎麼選？（網友揪咪0210）

A：雖然受武漢肺炎影響，房價可能會降一點。但如果屋主不是急需用錢，或疫情很快就受到控制，那麼也未必能買到合適且喜歡的房子。所以既然買了，就不要再想這個問題了。

房貸在各家銀行有不少名目，例如：本金平均攤還、本息平均攤還、雙週繳等等。其中「本金平均攤還」，就是本金平均攤還再加計利息。這樣的還款方式，每月還款金額比較高，但好處是本金還得多，利息部分就慢慢減少，月繳金額也逐漸遞減。一般銀行承作仍以「本息平均攤還」居多，每個月繳款金額固定不變，也比較好預估家中的現金流。雖然本金加利息總額一樣，但還款初期組成是本金少、利息多，隨著償還本金愈來愈多，後面利息也會愈來愈少。

以貸款1,000萬元，利率2.3%，20年期舉例：如果選擇本金攤還，最後總利息累積約為230萬9,583元；如果選本息攤還，最後總利息合計約為248萬5,151元。所以，本金攤還會比本息攤還繳的利息少一些。

至於雙週繳，乍看1個月分2期沒什麼，但1年有52週，所以雙週繳等於繳了26次的貸款，相當於13個月。繳款期變多，利息當然就少。如果以前面的例子，同樣貸款1,000萬元，且利息2.3%，雙週繳總利息約248萬60元。總之，貸款者想要利息少繳一些，就跟貸款期間長短有關。

我不喜歡負債過多，所以有閒錢就會償還本金。若領到績效獎金或年終獎金，可以匯進房貸專戶還本金。本金降，利息自然就少，也可縮短還款年限。不過，想還部分本金或提前清償，要看各家銀行規定，因此簽約前務必要問清楚。

小檔案＿夏韻芬

◎學歷︰政治大學EMBA、輔仁大學社會學系
◎經歷︰非凡財經台《當代理財王》節目主持人、董氏基金會健康雜誌總編輯、《工商時報》、《中時晚報》撰述委員
◎現職︰中廣《理財生活通》節目主持人、三立《HOLD住財富好韻來》節目主持人

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