不知道大家有沒有一種煩惱，就是你現在手上有一筆目前處於閒置狀態，但之後會用到的錢（例如為了之後要出國留學、買房頭期款等...），現在不知道該拿這筆錢怎麼辦？

你心想，如果只是把錢擺在銀行放定存領利息，總覺得有點不甘心，以目前利率不到1%來看，實在是很浪費。但若是把這筆錢拿去投資，又擔心投資失利，有虧損，到時候要用錢卻沒錢就尷尬了。想來想去，總拿不定主意。

若是你也有上述這種煩惱的話，別擔心！年領百萬股息的存股達人棒喬飛，在新書《傻多存股法》第3章裡面，就有介紹解決這種煩惱的妙方！至於是什麼方法？就讓咪編帶領大家看下去吧！

棒喬飛在《傻多存股法》裡提到，想要成功執行財務計畫，需要考慮到「時間」這個因素。針對不同的資金需求時間，你適合的投資工具就也不一樣。下面，分別以3年、6年和9年為例，簡單說明財務目標的設定原則。

情況1》3年
如果你的錢在3年後會用到，那你適合能創造「穩定收益」的金融商品，像是銀行高利活存、定存，或是追蹤大盤的ETF、搭配高股息的ETF等...。

存銀行的好處在於穩定，雖然利息低，但一定可以保本。但咪編這裡想提醒大家一下，銀行的存款保險上限是300萬元，若是在同一家銀行存超過300萬元的話，遇到黑天鵝事件也是有可能會虧損喔！雖然這機率應該很低啦...。

至於買追蹤大盤的ETF、搭配高股息的ETF，雖然可以拿到高於銀行存款的錢，但若是遇到系統性風險（像是2020年的新冠肺炎疫情等...），也是有可能虧損的。故棒喬飛在書中提醒讀者，若你是在短期內會有資金需求的話，記得要隨著市場變化做調整，並密切檢討你的財務計畫。

情況2》6年
根據過去經驗，台灣約每3年～5年會經歷一次景氣循環，也就是說，若這筆資金要6年後才會用到，那麼至少會經歷過一次景氣循環。若是購買追蹤大盤的股票ETF，且幸運買在低檔的話，有機會享有5%以上的年化報酬率。此外，也可以將具成長性的內需型事業股票（像是保全業、電信業、食品業等...）組成存股組合，有機會提高獲利。

情況3》9年
若是9年後才需要資金，因為準備時間較長，可能會經歷至少2次的景氣循環。在此情況下，無論是購買追蹤大盤的股票ETF，或是自組存股組合都很適合。即使不幸買在相對高點，靠著長時間不斷投入資金也能拉低平均成本，且中間若有股利進帳，也可以起到保護作用。

此外，9年的時間其實不算短，故而棒喬飛認為，投資人也可以利用這段時間學習投資和累積經驗，例如試著將存股組合擴大到不同產業上面，以降低投資單一產業的風險。但要注意的是，隨著你投資的產業增多，複雜度也會跟著變高喔。

看到這裡不知道大家有沒有發現一個規律，那就是若你愈快會用到那筆資金，那麼你的投資就應該愈保守；若你很長一段時間之後才會用到那筆資金，那麼你可以嘗試比較多的金融商品。

之所以會如此，原因也很簡單，因為沒有人知道泡沫何時會破裂、股市何時會崩盤。若你擁有的時間很長那還好，因為即使不幸遇到股市崩盤，你還有可能等到股市東山再起的時候，但若你是3年後或更短時間就要用到那筆錢的話，那只能說祝你好運了，因為你可能根本就等不起，所以更需要謹慎才對。

以上，就是咪編看完《傻多存股法》第3章的心得。其實書中還有寫12年要投資什麼、F.I.R.E（編按：財務獨立、提早退休）的相關介紹，以及如何用2張表計算退休時的被動收入金額等，這些部分就讓大家自己翻書欣賞吧！

本文經授權轉載自小編愛投資線上讀書會

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