省吃儉用想提高儲蓄率，偶爾花錢犒賞自己卻換來滿滿罪惡感？理財達人佑佑用「倒扣記帳法」，破解儲蓄率迷思

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輕理財：搶救爛理財

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撰文者：林帝佑　更新日期：2021-11-03

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關鍵字：

存錢　理財　儲蓄　佑佑　儲蓄率

花錢按摩是一種浪費嗎？隨著年紀愈來愈大，不得不承認，體力愈來愈差、肩膀也愈來愈容易痠（好不想承認XD）…於是我開始思索，要不要在每個月的預算中，加入一筆按摩費用？

補充一下，我每個月的預算分配，方式是「倒扣記帳法」，可以參考<懶人就用倒扣記帳法控制預算好easy>這篇文章。我目前的規畫很簡單，只有4個預算項目：

1.房租：每個月提撥一筆固定金額，扣完房租、管理費、水電費之後，剩下的部分我會另外存起來，當作家裡修繕、或是家用採買的備用金。

2.生活費：為固定金額，這筆錢包含吃、喝、玩、樂、個人物品採買等費用，用多少、扣多少，偶爾紅包、贈禮等則另計。

3.手機費：設定固定金額，不過，基本上都只需要繳納最低月租費，所以佑佑剩下的也都存起來。譬如設定1,000元，但這個月手機費僅488元，那剩下的512元就存起來，如果手機費超過1,000元，超過部分就用生活費補上。

4.投資跟儲蓄：每個月的收入，扣除房租、生活費、手機費後就全部存下來，會先固定投入於每月定期定額的投資，其餘就放在利率較高的戶頭，若有買賣股票或其他投資，則再把錢轉進投資項目。

這樣進行預算分配之後，不論當月賺多少錢，我都控制自己花一樣的金額，因為從以前就養成習慣，所以隨著薪水慢慢增加，儲蓄的金額也愈來愈高。回頭來思考，按摩是一種浪費嗎？這種犒賞自己的費用，我認為合理！當然，得視每個人的經濟狀況是否允許，如果連吃飯都有問題，那這筆費用當然不合理。

在不影響理財的計畫下，每個月規畫一筆犒賞自己的費用，其實沒有什麼大問題，即便每個月只能有500元的犒賞費，你也可以這個月先犒賞自己吃一頓好料，然後剩下存起來，跟下個月的犒賞費合併使用，積少成多，如果累積1年就有6,000元，年底便可以心安理得去把這筆預算揮霍掉。

很多人會在意「儲蓄率」，但佑佑認為，儲蓄率是個迷思，它只是從大數據的角度來檢視大家儲蓄的狀況，譬如2020年國人家庭儲蓄率平均24.5%，但你賺33K、他賺100K，怎麼比？

還有人會這樣想：原先薪水3萬元，每月存5,000元，儲蓄率是16.7%，假設加薪3,000元，將加薪的部分都作為生活費使用，所以每個月一樣只存5,000元，此時，儲蓄率會降低至15.2%，這樣不行嗎？

我認為，不需要執著於儲蓄率，只要規畫好預算，穩穩執行，即便儲蓄率下降也沒關係，尤其儲蓄率降低的原因，是因為把金錢拿來讓自己有更好的生活品質，那「按摩絕對不是浪費」！記得，賺錢只是過程，想清楚你賺錢、存錢的目的那才是最重要的事情。