前一陣子錄了一集談「退休」的節目，製作單位的企畫通告人生問我熟不熟退休、能不能幫大家算？這剛好是我的專長。所以我假設了一些情境，算出以下2張圖卡，昨天節目企製也是我輔大學妹在她的粉專貼了出來，搭配節目前天晚上播出，那邊就很多讀者留言，問延伸問題。如果你問我，該不該提早退休？

提早退休好嗎？
我的答案是肯定的，有些人說，那不就少賺了5年的薪水與年終獎金？可我覺得反而是賺到，因為：

1.賺了多出5年的自由時間，不必被工作綁住。
2.60歲的體力，應該是比65歲還好，所以趁早多去看看外面的世界，有體力去多玩一點

至於退休金會不會領比較少，單就每月領的月退金，當然被打折了，但你也多領了幾年，拉長時間來看，從總額的角度來看，不見得不划算或是比較少。

試算1：勞保退休金，我要一次領，還是用月退領？
先說明，2009年以後才開始加入勞保，只能月領，無法一次領喔！假設小鄭目前的薪資是每月新台幣4萬元，對照勞工保險投保薪資分級表，所以他的投保薪資級距為4萬100元。

勞保退休金不同領法試算
勞保部分，假設他工作了35年（26歲～60歲），65歲後希望每月領取勞保月退金。目前法規有2種計算方式A式、B式擇優給付：
A式：老年年金給付＝1萬3,877元（40,100元×35年×0.775%+3,000元）。
B式：老年年金給付＝2萬1,754元（40,100元×35年×1.55%）。

退休後，可以領到2萬1,754元（年金領為2擇1選較優者，因此勞保每月可以領2萬1,754元，若以1次請領老年給付進行試算為200萬5,000元）。換句話說，200萬5,000元除以2萬1,754元除以12個月＝7.7年，退休後活超過7.7年，就會累積領到超過一次請領老年給付的總額。

如果小鄭想要提早到60歲就領，可以嗎？
可以，每提早一年，會少4%，提早5年等於少20%，例如，小鄭想要60歲就開始領，那他的月退金=2萬1,754元×80%＝1萬7,493元，會比較虧嗎？不見得，因為其實小鄭從61歲～65歲也等於多領5年。總共這5年可以領到1萬7,493元×5年×12個月=104萬4,192元。

表1：月薪4萬的小鄭，工作年資35年，假設薪資都不變的情況下：

不過，這裡實務上會遇到一個狀況是：
小鄭不想60歲就退休，要一直做到65歲，那等於會需要再加上5年的勞保年資，等於是35年+5年＝40年，所以實際上小鄭65歲可以領到的金額是40,100元×40年×1.55%＝2萬4,862元。

試算2：如果把這筆月退金用來定期定額買投資工具呢？
例如：ETF（006208、0050）、或是退休前選台股股票型基金（野村優質基金、安聯台灣智慧基金、復華中小基金等），退休後，台股平衡型基金也可以考慮，例如野村鴻利基金、復華傳家二號基金等。

表2：以每月投入1萬7,493元試算

不過，還是得要補充說明，以免被酸何不食肉糜？
第一：這些試算，都是用「特定條件」，例如薪資、勞保年資
每個人的薪資平均、勞保年資各有不同，所以實際狀況，還是每個人都可以自己用以上圖卡的方法試算一下喔。

第二：勞工退休金有2筆
這裡試算的是第1筆：勞保退休金（正確名稱：勞保老年給付），並未算到勞退新制的勞工退休金喔！這是雇主跟勞工自己提撥的部分，而且不會有倒閉破產問題。

第三：這2個退休制度的法定退休年齡不同
目前勞保是65歲，勞退新制則是60歲，大家要先搞清楚這一點，勞保退休金跟勞工退休金是2件事喔。

本文獲「郭莉芳理財講堂」授權轉載，原文

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暢銷書《 終結零存款：上班族這樣存，不靠老闆照樣年年加薪》作者

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