搶救爛理財
別小看「複利效應」！年輕人累積財富必備4大心法，教你把小錢變金山
撰文者：房市氣象台 更新時間：2022-11-16
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前一陣子跟許多職場前輩與社會新鮮人聚餐，不約而同地聊到關於累積財富的話題。發現前輩有他們歷練的智慧，後進也有上進工作以及追求美好生活的企圖心，對於新一代年輕人累積財富也有共同的看法。
90世代的年輕人並沒有享受到他們父母那代的政策紅利，基本上許多產業也已經飽和，還處在一個物價上升、房價暴漲的時期。相對來說，真的是辛苦不少。因此在這個世代，成功不見得是要買房子、開豪車。
相反的，如果能過得開心，擁有不錯的生活品質，那就離成功不遠了吧，但如何擁有這些呢？我相信建立累積財富的好觀念是不二法門，這邊就跟大家分享幾點關於累積財富的看法。
第1點：提早加薪
可支配所得的高低會影響累積財富的速度，因此請把握每一個能提高自己的收入的機會，除了本業的工作之外，多少兼一些副業，能有效的增加收入。在這個網路E世代，想要額外賺取外快，絕對比你想像的還要容易，更需要煩惱的是要如何行銷自己。畫畫、攝影、剪輯、文案、寫code等等，有太多太多技能與興趣都可能為你創造額外的財富，把自己想像成老闆，試著經營自己的品牌，每個月幫自己加薪數千甚至上萬也有可能，而這些額外的財富便是你投資的資本。
第2點：節流
隨著信用卡、行動支付等電子貨幣的盛行，人們的消費慾望也越來越高。很容易購買許多不必要或是不合適的東西，像我就很容易在臉書上看到有人拋售自己多買的東西，或是聽聞過有人貸款買線上遊戲的商品，在我看來都是較為不理性的消費行為。畢竟現在購買很容易，指紋掃一下就好，但是帳單來時往往令人驚慌失措。並非要過著毫無娛樂的生活，而是要拿捏好比例，節流可說是累積財富的基本功。請多享受著我能購買，而非我已經買了的從容。
第3點：投資的必要性與心態
除了最基本的開源與節流之外，投資可說是現代年輕人累積財富的關鍵密碼。在以前資訊不發達的時代，投資可能很困難。但是現在相對容易很多，真的只是你想不想學。
以2022年2月的CPI（通膨）年增率為1.65％，也就是說你的貨幣購買力縮水1.65％，若是你完全不投資，你的錢會愈來愈薄。
圖片來源：111年2月通膨新聞稿（行政院主計處）
投資有很多種選擇，光是大家比較常見的就有定存、保險、基金、股票等等，選擇你自己最合適的方式，才有額外創造財富的可能。
我自己是蠻推薦定期定額存ETF，長遠來看許多ETF有著不錯的投報率。此外定期定額有另外一個優點：心態轉換，培養定期定額的習慣，你自然會將要存的錢變成你的固定支出，主動存錢比起單純存下每月盈餘的被動存錢，還來的積極許多。
投資的心法有很多，但不外乎心態要穩、目標要明確。
心態怎麼穩，簡單來說就是分散風險跟資金配置。分散風險意味著你不要在某個項目下過大的資本，就算是存ETF（蠻多ETF就有分散的效果）也要多方投資。資金配置也是決定你心態穩不穩的關鍵，切勿想一步登天，當你將生活的錢all in在投資市場時，你的心態很容易隨著價格起伏的高低而波動，這時候就很容易有不理智的行為，投資的金額應當是就算他不見了，也對你沒有太多的影響。
以存ETF為例，你的目標是長期持有，因此短暫時間的價格波動，對你來說沒有影響。像是這次的3月烏俄戰爭的暴跌，許多投資者割肉，不過也有許多存股族加碼進場，他們就是明白自己的策略目標。
此外，別小看複利效應。投資並非賭博，他不能讓你在一夕之間致富，10年的投資都算是中短期而已。不過若你能長期投資，並且能選擇稍微正確的項目，在時間的發酵之下，小錢也能變成一座金山。以小資族每月存4,500元，連存10年，每年以5％的年化報酬率來算，10年也有快70萬（本金54萬）。
圖片來源：MoneyDJ（理財網定期定額試算）
5％的年化報酬率算是相當保守的估計，根據MoneyDJ ETF排行榜顯示，台灣前三大ETF的年化報酬率都超過5％，就連以領股息為主的0056，亦有7％左右的年化報酬率。
圖片來源：MoneyDJ理財網（台灣前3大ETF排行榜）
因此及早投資才是王道，你可能完全對這些金融商品完全不懂，然而現在有許多Youtube影片都有詳細的介紹，真的多看幾遍就能了解，這都是你踏入投資的第一步喔，別因為你懶，就錯失了機會。
第4點：保有資金，安全為上
安全為上指的是資產上的安全，投資最需要的就是資金投入，而詐騙就最有可能使你血本無歸。現在的詐騙五花八門，非常興盛。當你開始接觸副業、投資，你遇到的詐騙數會筆直上升。什麼投資老師的建議、在臉書上找的奇怪工作、未開發的投資項目、推薦投資的網友等等，心裡一定要有所警覺。
所以面對疑似詐騙的狀況時，每一步都要謹慎，在做資金的調度以前，先問問自己這3個問題。
1.金額合理嗎？
許多兼職詐騙光是金額一看就不合理。資訊寫著利用空閒時間，每日2小時至3小時，週領5,000元至8,000元，無經驗可。看到這裡你心理詐騙的警鈴就要慢慢響起，究竟是什麼無經驗也可的兼職，每個小時還能250元起跳，亦或是之前很流行的蝦皮詐騙，常在許多兼職接案的社團出現，薪資待遇看起來很好賺，但合理嗎？時時刻刻抱持著懷疑的態度，並且絕不主動入金，即便只是幾百元。
圖片來源：FB外包達人––提案／接案臉書社團
2.關我什麼事？
什麼條碼重複、商城下訂錯誤、分期錯誤等等的，就問一句到底乾我什麼事。賣家錯誤是對方必須想辦法去解決，千萬不要去碰ATM，很容易一碰就會腦波弱，這時候就會上當，我周圍有不少朋友都這樣子受騙。
3.輪得到我嗎？
千萬別以為自己是天選之人，網路上看到的、不熟識親友推薦的、打電話推薦的賺錢管道，請先帶著他很有可能是詐騙的假定，如果這麼好賺為什麼找我，要記住「永遠不要賺超出你認知之外的錢」。被詐騙小則數千元大則數萬元，甚至是全部財產。這都能讓你數年累積的成果，一瞬間灰飛煙滅，更別說是心態上的重擊。
最後，不奢求白手起家能買下千萬豪宅、頂級跑車，只期盼能積極向上，累積財富，積極投資，能在30歲以前存下一桶金。
本文獲「房市氣象台」授權轉載，原文：存錢很難？年輕人累積財富必備的四大心法
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