理財規畫達人A大(本名何基榮),外表不像印象中西裝筆挺的顧問,皮膚黝黑,手指粗糙。他從15歲開始當學徒,學電鍍加工、零件組裝,到工廠當學徒。A大自學理財的契機很實際,因為學徒薪水低,只夠吃飯,買不起房子,學的技術也無法考試取得證照,因此有中年失業的憂慮。A大一有空就泡在圖書館抄寫筆記,邊寫心得放上網路,寫到有人會請教他問題。到現在,已協助超過千人分析財務狀況。
A大謙虛說,不是給建議,是一起討論。發問的人,要填寫A大自製的excel表,馬上就可以看見個人的收支情形。一旦將支出攤開,一定會發現很多東西沒列到,像稅金、保險費;還有一些不固定收入,卻被當成固定收入。例如,很多人會拿年終獎金包紅包,可是沒有考慮到,萬一沒有年終獎金怎麼辦?若沒有事先規畫,要用錢時就從戶頭提領,錢就在不知不覺中消失。
A大說,有理財困擾的人,最大盲點就是不知道自己花了多少。因此理財重點在於,要先了解錢是怎麼分配、花掉的。
先存一筆備用金,再展開短中長期規畫
A大提醒,「生涯規畫」應該要優於「財務規畫」。他說,人通常都是因為人生階段改變,或者是為了實現自己的目標,才開始檢視財務分配。
因為每個人的目標不同,所以理財也沒有標準答案,先知道自己的生涯方向,才會清楚怎麼理財。例如,A大為了買房,一領到薪水,就將其中的30%拆分出來定存。不只是為了存頭期款,也是檢視自己未來扣除房貸後的生活水準,如果每個月扣掉房貸後的生活很辛苦,就算買了房可能也撐不下去。
如果沒有目標怎麼辦?
「很簡單,先存錢,存錢之後就會遇到疑惑或困難」。A大建議,沒有方向的人,先以年或月為單位釐清財務狀況,接著設下一個明確的數字當短期目標。舉例來說,月光族可以先存到10萬元備用金,這是以待業期平均3個月加上剛入職當月,共4個月的基本工資計算而來。
A大透露,他一開始想趕快賺到買房錢,將積蓄全數投進基金市場,當時身上只剩生活費,也沒有留下備用金,後來卻遇上金融風暴,身家賠了至少一半,之後才讓他更慎重看待理財。
有備用金之後,接著就可以依照未來目標進行收入分配。每個人可能同時會有很多種目標,包含想買房子、讀研究所、出國旅遊等,這時可以將生涯規畫表格化,分別由近到遠寫上短期到遠期的規畫。
有許多大小目標,同時要考慮到預算分配的問題。比如,想要一次只做一件事,還是同時進行2項~3項,再調整比例。如果有多個目標想達成,則可以用簡單的「評分法」來釐清想達成的順序:依據自己現在渴望達成的程度打分數,如果同分,A大笑說:「這代表你需要暫時擱置這個問題,過幾天再回來評分。」
預留「亂花基金」,避免長期目標前功盡棄
要朝著遠期目標繼續前進,也需要適時滿足短期欲望,甚至可以有一小筆亂花基金。亂花基金從每月結餘和生活費的一部分而來,這筆錢花完就得停手,千萬別從固定儲蓄提領。A大建議,可以從所有目標中選擇一個短期及一個中遠期相互搭配,根據可支配金額的高低,搭配的組合可能也不同。適當滿足自己,才不會覺得目標難以達成。
A大認為,不管你的收入高低,都可以進行理財規畫。人一旦產生抱怨心態,只去羨慕自己沒有的,便會覺得自己缺錢。財務規畫就是要讓你清楚認知現狀,立定目標,「現在辦不到,不代表未來辦不到。」
圖片來源:經理人
圖片來源:經理人
![](../images/pvarr_u.png)
小檔案_A大
1981年生,立德管理學院資訊工程學系畢。2015年以ameryu帳號開始在PTT理財板解答理財問題,也持續舉辦理財講座,協助至少1,200位板友。2022年出版《A大的理財金律》。
本文獲「經理人」授權轉載,原文:理財達人A大:累積財富第一步,想好「你要過哪種人生」
臉書粉絲專頁,請按此
延伸閱讀
▶別在該理財的年紀選擇放棄!崴爺:好好理財,讓你能成為優雅的上流老人
▶想變富有,該有的 9 種生活習慣!吳淡如:養成好的特質,才會愈活愈舒服
▶不想記帳也能儲蓄?理財初學者用這 4 步驟「暴力存錢」,買下一間房
![](../images/pvarr_u.png)
小檔案_經理人
![](http://ism.bwnet.com.tw/image/pool/sm/2017/05/7b158d93475fb646064e718f182a92ba.jpg)
經理人最實用的管理知識交流和學習平台!提供主管和上班族專業工作心法及職涯提點,陪伴領導者管理組織、提升績效。
為全國行銷企管月刊銷售 NO.1