說實話，從年輕到跨過50歲大關，我沒有專門為自己擬定退休準備計畫，但從20多歲開始，我就很喜歡研究投資，並且知行合一，從手邊攢出一點小錢開始，就積極參與市場。這讓我較同齡親友取得優勢，不管在投資知識上，或實際在投資獲利上，都取得不差的成果，因此常常遇到朋友，問我如何投資？或如何準備退休金？譬如，有一位朋友，剛剛年過50歲，單身，從年輕開始，不管是當年月賺3萬元，或者現在領著不差的薪水，一向都過得瀟灑自在，講直白一點，就是月光族。
本來他對「月光」從不在意，畢竟一人飽全家飽，但這2年不曉得是否突然意識到自己不再年輕，抑或是體力漸衰，對手邊工作多所怨言，因此開始煩惱起他的退休問題。可是，「月光」習慣了，如果突然要他拿個5萬元現金出來，都不是件容易事，哪來的退休存糧呢？他開始驚嘆，現在開始準備還來得及嗎？我說，先別慌，你查過你的勞退新制帳戶嗎？他果然回答：「沒有」，我要他回家立刻上網查，答案令他十分意外，就是這個帳戶裡，已經默默累積到100多萬元，突然發現有這筆「巨款」，朋友十分開心。
勞退新制長期年化報酬率為4.1%
我發現，其實大多數人都跟這位朋友一樣，沒有注意到自己勞退新制帳戶裡有一筆錢。雖然這筆錢從2013年～2022年的10年長期投資的年化報酬率為4.1%，表現只能算是普通，但遠高於定存，也高過通膨，算是有幫勞工累積到一筆不算少的退休金。比較值得欣慰的，2023年股市表現不錯，勞退新制基金在2023年前11個月的報酬率逾10%，可望讓長期的年化報酬率再拉高。
更重要的是，這筆錢的報酬率是以全帳戶的總額計算，譬如說，如果帳戶在2022年底有100萬元，那麼在2023年，大約10%的報酬下，代表帳戶淨賺了10萬元，2023年底帳戶淨值可望來到110萬以上。我相信不少有參與投資的人，2023年忙進忙出一整年之後，獲利恐怕還沒有10萬元呢！卻不知道，勞退帳戶裡已經默默幫你賺進一筆錢。如果你是自己有投資的人，不妨去查一下，自己2023一整年操作賺到錢，有沒有高過勞退帳戶裡的獲利。
很多人分不清勞保與勞退，這邊簡單解釋一下。勞退新制退休金是從2005年7月開始，依法僱主每個月必須強制提撥相當於薪資6%的金額到勞工個人的專屬帳戶，並且這筆錢在勞工離職時，也會跟著個人走，所以它在專有名詞的定義，被稱為是「確定提撥」制度，並沒有破產的問題，這一點跟勞保的「確定給付」制度不同，兩者的差別，之後在本系列的文章再進一步詳談。
我在這裡特別提醒大家趕快去查你的勞退新制退休金帳戶，因為規畫退休金的第一步就是盤點你的資產與未來需求，才能夠計算出潛在缺口，進而務實地做出補足缺口計畫，不需要惶惶不可終日地煩惱著未來退休怎麼辦。說不定算清楚之後，其實你的缺口比想像的少，趕快行動吧！
政府退休基金近10年年化報酬率
資料來源：中華民國退休金協會
本文由「峰哥的投資思考筆記」提供
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