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買房、退休愈來愈難？達人教你做好2件事，面對通膨也能有餘裕
撰文者：畢德歐夫 更新時間：2024-01-05
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圖片來源：達志影像
看到一則新聞標題：〈通膨下退休金多少才夠？5成認為需1,500萬元，憂每月僅3萬元不夠〉，這是中國信託2023年10月31日公布的一份調查，表示有5成民眾認為，準備1,500萬元才足以支應退休生活；僅約1成5認為需準備2,500萬元以上。
但在通膨壓力下，高達65%受訪者憂心退休金不足，5成民眾認為退休後每月僅有3萬元現金可供生活使用，超過4成受訪者考慮退而不休地繼續工作。
姑且不論該調查的完整性與否，至少反映了民眾近年來感受到通膨的可怕性，不像以前這麼無感，便當5年才漲1次的時代過去了，現在甚至每年都要漲1次；這個調查中的1,500萬元不知道是否包含自用住宅，假如不包含的話，那的確會對很多人產生極大壓力，因為光是買間自住房都很辛苦了，哪來的1,500萬元可存？
其實讀者的正確觀念應該是這樣：除了自有住宅，另外有1,500萬元的「資產」，因為這年頭很少人會留有大把的定存或活存，幾乎都會買股票、保險、基金、債券、黃金等金融商品，因此手上沒有1,500萬元的活存，其實太正常不過了。
這則新聞沒有寫太清楚，容易讓人誤會，又或者調查的報告有更細節之處，只是我們不知道，那就另當別論。
平均餘命延長、通膨加劇，未來準備更多退休金
年輕人比老年人更該上調這個1,500萬元的數字，因為「存活餘命的時間會更久，開銷更大」。舉例來說，65歲的老人家有1,500萬元，跟35歲的年輕人有1,500萬元，很明顯的，後者無法退休不工作，因為在餘命還有50年的情況下，這個數字實在不夠用；但前者是OK的，只要沒有嚴重慢性病或者有個不長進的孩子（不斷回家挖老本），基本上65歲若有1,500萬元，的確可以安心退休。
根據衛福部估算，到了2061年，男性與女性的平均壽命分別會延長至81歲與87.7歲，若仍以65歲退休年齡計算，平均餘命整整多了16歲與22.7歲，因此現在的年輕人準備的退休金自然要更多。
曾看過一些年輕人的說法，認為走一步算一步，不趁著青春時光把錢花在娛樂上，實在是浪費光陰；甚至看到別人工作努力存錢的同時，覺得那是「守財奴」的表現，相信你我身旁都一定聽過這類說法。
不可否認，有些年長者已經70歲、80歲，也許房子有3間～4間、存款上億元，卻依舊住在破舊的房子裡面，連燈都捨不得開，食物也是選擇最便宜的來吃；健康方面，買個水果怕花錢、體態嚴重走樣、行動不便等，這樣子稱為守財奴確實有其道理，問題是：「我們一般人有到這樣的財富程度嗎？」
沒有！很明顯地，大多數人都沒有上億元的資金可以用，就連3間～4間房子，可能都要累積2代以上才可能發生。現在幾乎一面倒會遇到的問題就是「薪水跟不上通膨速度」、「薪水跟不上房價、物價、股價」，並且小看了通膨對20年後的物價影響（經過近幾年的震撼教育，大家應該比較清楚了）。
小筆支出看似少，累積起來卻是驚人費用
永遠忘不了我在10多歲的時候，跟老家的一群好友聊天、玩樂時，他們走進超商，每個人隨意買了很多菸酒、飲料，然後看我兩手空空，問：「你不喝飲料？」
我的回答是：「沒關係，喝水就好。」
其實倒不是為了健康著想，而是要省錢，那時候也挺好笑，零用錢只有少少的幾十元，卻想著什麼時候可以擁有100萬元。
10多歲的我認真列出了這些算式給朋友聽：「你想想，1包菸70元，1個星期2包，這樣1年52週就要104包菸，要花7,000多元；然後飲料1瓶20元，幾乎天天喝，有時甚至1天要2瓶～3瓶，除了對身體不好，60元乘上1年365天，這筆支出就要2萬2,000元。20年下來，不要算入投資效應，光是菸跟飲料，就60萬元耶！酒錢我都還沒算——我們又不是好野人，不能這樣花啦！」
這群老家的好友，大家感情不錯，但當時金錢觀差距真的很大，他們揮揮手叫我閉嘴，不要再算了：「煩死了啦！煩不煩！萬一明天大地震，或者下星期我們就掛了，不就什麼都沒有了。你再算，我就揍你一拳。」
當時我只是笑笑，因為每個人價值觀不同，彼此尊重即可，只是當時講出這些話，也多少影響了朋友的想法。
我說：「對，如果明天地震，也許大家都掛了，但如果沒有呢？下週或下個月還是活著，卻已經沒有錢了，你說怎麼辦？活到70歲還沒掛，身上卻沒多少錢可用，這種人是社會上最多的一群！如果發生意外，沒有足夠的財務安全網，那家庭一定會完蛋，你的孩子也是無辜的。」
「我沒有要結婚，沒有要生小孩，這樣可以了吧！」
好友說出這句話，我也笑著說：「那OK，你這樣沒問題。」不過，也有其他朋友因我這席話而改變一些財務觀念，至今20多年過去，他們說受益匪淺，其實很令人感動。
賺錢＋把錢花在刀口上，才是致富之道
讀者們應該也曾看過一些網路笑話，例如：「你說不要每天喝星巴克，1杯150元就好，這樣1年下來就能存多少錢，5萬4,750元？10年就有54萬7,500元，那你沒喝星巴克，你現在有54萬7,500元嗎？」
然後回答者就開始喪志，覺得好像很有道理，自己沒喝星巴克，還不是沒有54萬多元，但其實癥結點是「把錢花在了別的地方，以及本業收入過低」。
事隔這麼多年，認識了更多富人朋友，更證實了當年我的推測——「賺錢＋把錢花在刀口上」，這才是常見的行為模式，絕非有錢就縱情娛樂項目；當然，也許更上層的世界是如此，那已超出我們的想像，就先不討論。
已故的知名企業家王永慶說：「賺1元不是賺1元，省1元才是賺1元。」時空背景不同，這句話卻依舊受用。並不是認真工作就稱為沒有活在當下，也不是不斷花錢娛樂就稱為活在當下——樂在其中，做自己喜歡的事情，這才是活在當下。
本文獲「畢德歐夫」授權轉載，原文
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現職為外資券商當沖交易室經理，曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票，20歲開始國內期貨與選擇權的操作，而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨，22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習，累積交易筆數超過125萬筆。著有《我在計程車上看到的財富風景：往上翻身與向下墜落的關鍵瞬間》。
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