大部分的人都認為，退休的第1要件，就是先準備好足夠的退休金，這一點絕對沒有錯。沒有足夠的存款或投資來支撐退休後的生活費，連三餐溫飽都沒有保障，退休後也無法安心過日子。

想過好退休生活，除了錢之外，我認為更重要的事，是你想過什麼樣的退休生活？金錢是一種工具，要如何利用這個工具，為我們帶來物質上或精神上的糧食，讓我們能過上自己想要的生活？

金錢準備》基本退休生活，至少要1600萬元

先從金錢層面來說，我將退休金的準備標準分成3個階段：第1階段是先求能溫飽，第2階段是能維持目前的生活，第3階段是能達到理想生活。

階段1》能溫飽

要求溫飽的退休金需要多少錢？假設不需要支付房租，以目前的消費水準來看，每個月3萬元的生活開銷或許足夠。以此標準反推，每年能帶來40萬元的被動收入，或是以存活30年的時間計算，再加計通膨跟基礎醫療費用，如果沒有投資收入，或許1,600萬元已足夠。

階段2》能維持目前的生活

要能維持目前的生活開銷，先以不需要支付房租的情況來計算，假設夫妻2人每個月的花費需要8萬元，那就是要準備每年的被動收入能帶來約100萬元現金流，或是以存活30年的時間計算，同樣加計通膨與基礎醫療費用，如果沒有投資收入，或許需要到4,500萬元。

階段3》能達到理想生活

若是要達到理想生活，數字就取決於你想過的生活型態，每個月需要數十萬元都有可能，這部分我們就不多加計算。但想要退休後的生活花費比退休前多，本身就是有點矛盾的理想目標，比較可能的情況，是你有大筆遺產可以繼承，這就與你能存下的資產無關。

生活型態》提早嘗試退休興趣，才有時間試錯

講完退休金的部分，我們就要來談談更重要的生活型態，因為你想過的退休生活型態，決定了你需要的退休金多寡，而這要從理想面跟實務面來考量。

如果只求退休後能溫飽，沒有追求其他需要額外花錢的目標，每年40萬元的生活費，以4%法則反推，退休後的投資本金只需要1,000萬元；若想達到每年被動收入100萬元的生活，退休後的投資本金就需要2,500萬元。

你到底需要準備多少錢，是由你的退休生活型態所決定，但你的退休生活型態，要等到退休時才會知道嗎？如果那時候才知道需要準備多少錢，豈不相互矛盾，永遠都沒有可以退休的時候？

所以，準備退休金的同時，我們就應該已經在嘗試、模擬、想像與調整自己的退休生活型態了。

很多人喜歡說「等我退休或有錢後，就可以做自己喜歡的事情」，但其實很多事情，不需要等到退休或有錢後才能做，有些事情甚至年紀大了之後就不能做了，這樣一來，等到退休後，到底還有多少想做的事情可以做呢？

有時候，喜歡做的事情，或許不需要花很多錢，反而比較需要的是體力。有人喜歡衝浪，有人喜歡登山，有人喜歡畫畫，這些都不是需要大筆花費的活動，但有些很需要體力，這類事情，其實隨時都可以開始進行，不用等存款達到幾百萬、上千萬元之後才能做。

更重要的是，我們應該要在退休前就開始安排休閒活動，有時你所想像的喜好，在實際執行後，才發現自己其實沒那麼喜歡；又或是，當你可以頻繁從事某件事情後，發現你竟然很快就厭倦了，例如大家最常提到的旅遊。

在工作的時候，難得可以抽出時間出去旅遊，從緊迫的工作中抽離並放鬆一下，會覺得旅遊很美好，因此許多人的退休夢想就是「環遊世界」；但當你真的離開了職場、每年有將近一半的時間都在國外旅遊時，許多人反而會更想待在家裡休息。

興趣是可以培養的，但往往要做了一段時間之後，才會知道是不是自己想要長期發展的興趣，如果那件事情不需要很大的花費，建議現在就可以規畫時間並開始進行，實際嘗試看看那件事情是否是你退休後想做的事情。

當你對退休後的生活型態有了更明確的想法，你就能更清楚地知道，自己到底需要準備多少退休金？又或是，你會知道自己的理想生活型態，以目前的收入來說，根本不太可能實現，因此需要理性地做哪些調整？

這篇文章想要表達的是，許多事情並非一定要等到退休後才能做，愈早開始嘗試，就能愈早知道自己退休後真正想做些什麼，進而知道實際需要準備的退休金是多少——對未來有了目標，生活也較容易更有動力與意義。

本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載，原文：比退休金更重要的事
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