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退休每月多少現金流才夠？利用1公式算出理財缺口，督促自己「趕快開始」
撰文者：馬哈理財遊樂園 更新時間：2024-07-25
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圖片來源：達志影像
根據「馬哈理財遊樂園」臉書社團所做的「退休後你每月需要多少錢？」調查，一共有242位社友回答這個問題，其中58%的人覺得每月需要10萬元、14%需要5萬元、10%覺得需要7萬元，另外各有7%的人覺得需要8萬元跟6萬元才能快樂退休，僅3%覺得每月3萬元～4萬元就能生活。
圖片來源：馬哈
退休準備沒有固定金額，但愈早開始愈好
為何有高達58%的人認為需要10萬元？
網友A：「在通膨的影響下，金額拉高到10萬元才能有比較好的生活品質。」
網友B：「10萬元是很棒的數字。」
網友C：「10萬元是很棒的舒適圈。」（意指每月10萬元可以過得很舒適）
網友DEFGH：「期許自己可以有10萬元的現金流退休。」
你覺得，你每月需要多少現金流才能好好退休？
我自己很多年前設定的現金流金額也是10萬元，而且我在35歲的時候，就思考要開始存退休老本，計畫能在50歲時快樂退休。
那麼，我的夢想達成了嗎？算一半吧！目前應該算是半退休的狀態，繼續經營自己很喜歡的財商教育，並且有一個專屬的退休專戶，每月滾進固定「配息」的現金流。
到底需要多少錢才能好好退休？其實每個人對生活品質要求不同，金額也不一樣。
我媽媽今年78歲，1個月大概花不到5,000元，但有人需要5萬元，有人則要6萬元、7萬元、8萬元，我個人則需要10萬元。因此我建議，每個人都要早一點思考這個問題，因為愈早開始存，透過複利的威力，你會比較容易達成你的退休夢。
擠錢投資，努力讓複利幫你長期賺錢
我分享自己的做法，給大家參考（你需要逼一下自己正視退休議題）：
步驟1》盤點每月或每年可存的退休金金額
我必須說，「錢」是擠出來的，只要你想做就有機會，可以從每月存1,000元開始，也可以用信封理財法，或是跟剛出社會的我一樣，薪水一入帳就扣款20%買基金。
這一波漲勢，台積電（2330）成為千金股王，有網友私訊我道謝，因為我一直有在鼓勵大家存台積電、存元大台灣50（0050）或富邦台灣50（006208），也就是含「積」的ETF。
網友說，我鼓勵了她，因為她真的是「擠錢投資」，都不敢亂買東西，生活過得滿辛苦的；但當她看到32%的績效之後，除了成就感，也更相信長期投資跟開始的重要性。
如何擠錢投資？我自己每年都會做「年度收支和存錢目標計畫表」，這份報表包括：
1.收入：每月收入、變動收入（當月獎金、斜槓收入等）、年度收入（年終獎金、投資收入等）。
2.支出：房貸（或房租）、生活費、教育費、孝親費、其他（旅遊金、夢想金或緊急備用金等，如果前一年度有存夠6個月生活費，就不再編列該筆預算）。
3.年度存錢目標：規定自己至少存下家庭總收入5%～10%（一開始會比較辛苦，別擔心，我們從存3%、5%、8%開始，最後再到10%，你會發現其實也沒想像中的難）。
步驟2》設定退休後每月現金流＋準備多少年
接著，就是確定你想要自己退休後每月有多少錢可以花？然後你有多久的時間可以準備？從文章開頭的數據可以看出，多數人認為每月10萬元最舒服自在，其次是5萬元跟7萬元。
假設你預計每月需要10萬元，且退休後可以活25年，那麼你需要的退休金總額將是「10萬元×12個月×25年＝3,000萬元」；若每月需要5萬元、7萬元，退休所需資金總額則分別是：
5萬元×12個月×25年＝1,500萬元
7萬元×12個月×25年＝2,100萬元
看到這個金額，一定會有人覺得很困難，其實我們少計算了勞保年金跟勞退，即使多數人認為勞保有破產的疑慮，但應該還是可以領到年金，只是金額的多寡差異。
假設勞保跟勞退這2筆錢，每個月能帶進3萬元的退休金，若以每月退休要10萬元計算，基本上我們要存的金額，大概就是落在2,000萬元左右。
看到數字2,000萬元，大家存退休金的動力可能會大幅降低，但我們可以從500萬元開始——假設有500萬元資金，如能創造年年6%的報酬率，每年就能從500萬元提領30萬元的現金，再加上勞保和勞退每個月能帶進3萬元的退休金，1年就有66萬元可動用。
如果還是不知道如何計算比較好，現在很多網路資源也有提供簡易的計算方式，只要輸入年齡、性別、每月期待的現金流金額等資訊，就能快速幫你算出需要存多少退休金。
步驟3》選擇適合的投資商品
一般人退休後，就是希望能有穩定的現金流。以我今年50歲為例，用100法則來看，股債的配置比重應該是50：50，但我個人比較保守，所以將資金的55%投資在有配息的債券型商品，其中25%以配息ETF為主，30%投資月配息基金。
另外45%，則是投資股票型商品，其中5%買台積電（2330）、20%買高股息ETF，剩下10%買台股基金。
圖片來源：馬哈步驟4》做好風險控管，避免重大支出變數
雖然已經做好了退休規畫，但不少人還是會遇到「孩子啃老、金融詐騙」，或者老年重大醫療支出等變數，所以每個人都要有醫療保險；而和我一樣從小教孩子理財投資的人，同時也要避免自己被金融詐騙，只要不貪心，其實詐騙集團是很難騙到你的——投資從來沒有「保證獲利」這件事，所以基金警語都說「投資一定有風險」啊！
最後，建議所有人花10分鐘想一下，自己退休後，每個月需要多少錢？無論你是否已經開始存錢或投資，「現在開始」最重要，大家就從每月存1,000元～3,000元開始吧！Fighting！
本文獲「馬哈理財遊樂園」授權轉載，原文：退休後，每月需要多少的現金流？58%的人覺得10萬元才夠
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