財富自由，靠本業收入還是投資收入？

關於「財富自由」這件事，應該大家都很感興趣。這幾年因為ETF熱潮，讓愈來愈多人踏入投資領域，社群上也開始充滿「財務自由」的討論聲浪。但到底要靠本業收入，還是投資收入？哪一個比較容易實現財務自由？我的看法是——本業收入才是關鍵！

為什麼這麼說？因為：

1.本業收入是「正期望值」，你只要願意投入，就幾乎一定會有報酬。
2.相反的，如果投資工具選錯，有可能出現「負期望值」，像是定存利率低於通膨，實質購買力反而在流失。

更別說，大多數的白手起家者，其實很難靠幾十萬元、百萬元的存款就投資翻身。

舉個例子，如果每月開銷是5萬元，想靠投資來支撐生活，我們以保守的4%報酬率來算，你至少要準備「5萬元×12個月／4%＝本金1,500萬元」，這樣的資產門檻，對大多數人來說，沒有穩定的本業收入根本難以達成。

所以，在起步階段，本業收入的累積才是優先順序。

投資是放大器，選對工具至關重要

但話說回來，投資還是非常重要，因為它是一個放大器，用得好，可以加速你的財富累積速度。來看一個簡單的比較：

A君和B君起始本金都是100萬元，每年能再存10萬元，而2人的投資工具與年報酬率，分別是：A君放ETF（10%）、B君放銀行定存（1%）。25年後，總資產差距會是：

A君：2,165萬元。
B君：413萬元。

同樣條件下，如果C君亂投資，每年虧2%，C君的最終資產只剩下258萬元。

所以，「投資能放大成果，也能放大錯誤」，這也是為什麼投資必須學，而且不能急。事實上，學習投資的成本與時間投入，並不會比經營本業輕鬆。

用「九宮格」拆解目標，理財更有效率

想要累積資產，存錢自然是第1步。那麼，什麼工作比較容易存下錢？在不談創業的情況下，我們可以參考行政院主計總處的「薪情平台」，其中有完整的行業薪資與區域年薪統計。

如果不考慮興趣，而是希望優先提升收入來累積資本，那麼「選擇什麼產業，往往比努力還關鍵」。舉例來說：每月開銷3萬元，當你月薪4萬元，1年只能存下12萬元；月薪5萬元，1年就能存下24萬元。

你會發現，多1萬元薪水，實際能多存1倍的錢。因此，當我們還在財富累積的初期階段，找到一份起薪好、發展性高的工作，會比起「慢慢熬」來得更有效。

這裡推薦一個我很愛用的工具「Mandala Chart」曼陀羅九宮格。我對它的啟發來自大谷翔平，他能夠年紀輕輕就站上MLB（美國職棒大聯盟），就是靠這個工具把目標細分，並逐步實踐。

操作方式很簡單：

1.選擇一個主要目標放在九宮格中間。
2.接著延伸出8個輔助目標（例如時間管理、技能學習、健康維持等）。
3.在8個輔助目標格子中，每一個都可以再往下延伸，變成一個完整的9×9系統。

我也開始記錄自己的九宮格，雖然還沒完全填滿，但至少每週都能review一下進度，提醒自己不要偏離主線。

結語

這篇文章想和你分享的，其實不只是投資或財富自由，而是找到能為你人生「穩定累積」的那個系統，並且你願意長期投注在上面。

本業是基礎、投資是加速器、紀律是推進器。如果你也在努力經營人生的財富藍圖，不妨問問自己：「我現在做的每件事，是否能為未來的自己帶來價值？」

每篇文章都是我思考的過程紀錄，也很高興你願意一起閱讀。

本文獲「獵犬的投資優化筆記」授權轉載，原文：重新認清「財富自由」的本質

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小檔案＿吳孟昇（獵犬）

獵犬的投資優化筆記版主，專長為股票投資＋保險＋創造額度，並運用PDCA持續優化投資理財策略。目前擔任保險公司業務經理，熱愛投資與寫作，目標在50歲達成財富自由，持續分享學習過程，希望能幫著更多人成長！