輕鬆退休去
退休要準備很多錢,很難達成?別被想像數字迷惑,達人教你用2數字準備退休
撰文者:吳孟昇 更新時間:2024-10-07
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圖片來源:達志影像
摘要
其實只要先抓出每個月「必要」的生活費(意即減少「想要」的開銷),接著透過預期幾年後退休、預期的投資報酬率,就可以得知你真正需要的退休金額,通常這個數字會比報章雜誌說的數字來得低很多。
退休指的就是即便不工作,也會有源源不絕的收入(財務自由=非工資收入>總支出),其中一個關鍵是,你要盤點每個月的必要開銷為多少。
那為什麼很多人覺得退休很遙遠?
這是因為只有少部分的人認真思考過自己每個月到底需要多少錢!大部分的人從報章雜誌或他人口中,得到一個好幾千萬元的數字,但並不了解為什麼是這個數字?更別說思考適不適用於自己,一看到遙不可及的數字,然後…就沒有然後了…。
其實只要先抓出每個月「必要」的生活費(意即減少「想要」的開銷),接著透過預期幾年後退休、預期的投資報酬率,就可以得知你真正需要的退休金額,通常這個數字會比報章雜誌說的數字來得低很多。
累積退休資產,時間複利是成功關鍵
假設一位30歲男性,希望65歲退休後,每個月有5萬元的退休金可以使用(先不考慮通膨,也不計入勞保與勞退年金),會有2個數字需要知道:
1.需要多少退休本金?
2.需要投資多少報酬率的工具,才能每月有5萬元配息?
首先,我們必須要衡量自己能夠承擔的風險與報酬,這裡假設2個情況:
1.投資大盤指數:台灣加權指數的年化報酬率約為8%(資料期間為1987年~2022年),希望每個月有5萬元,也就是1年至少要有60萬元的資本利得或是配息,那麼所需的退休本金就是「5萬元×12個月/8%=750萬元」,只要把750萬元放到有8%投資報酬率的標的上,每年就可產生60萬元的現金流(相當於每個月5萬元)。
2.若覺得上述風險仍高的投資人,也可以選擇投資報酬率4%的標的(有投資經驗的人,應該可以認同這個數字較容易達成),那麼所需的退休本金就是「5萬元×12個月/4%=1,500萬元」。
無論是750萬元或1,500萬元,至少有個明確且適合自己的目標。不過,這時還有一個重點——時間帶來的複利效果。
若以上述30歲男性計畫在65歲退休來計算,他有35年的時間可以投資,若最終想要有750萬元資產,即使本金從0元開始,若選定4%報酬率的標的,利息持續再投入,複利35年之後,透過複利計算機反推,他只要在30歲開始每年存下9萬8,000元(相當於每月8,167元),就可以在65歲時擁有750萬元!
若他最終想要有1,500萬元資產,即使本金從0元開始,若選定8%報酬率的標的,利息持續再投入,複利35年之後,透過複利計算機反推,他只要在30歲開始每年存下8萬700元(相當於每月6,725元),就可以在65歲時擁有1,500萬元!
總結一下重點,第1個數字是,你要知道自己需要多少退休金;第2個數字是,你期待的投資報酬率。有了這2個數字之後,透過複利計算機,你就能夠得知現在每個月到底要存下多少錢,才有機會在未來靠配息過上理想的退休生活。
看完這篇文章之後,不曉得大家有沒有覺得,退休好像不再是遙不可及的一件事?但提醒一下,仍有2件事需要投入時間與努力:
1.想辦法專注本業提升收入,並且能夠每月存下一筆錢。
2.學習如何投資,找到適合自己可以安心睡覺的投資策略與工具。
最後祝福每個人都能在退休時達到自己想要的生活!
註:每個人的條件與希望的生活品質都不相同,所以需要的退休金額也自然不同,但本文的計算方式仍然適用,大家可以自己試算看看喔!
本文獲「獵犬的投資優化筆記」授權轉載,原文:退休金計算:你需要知道的2個關鍵數字
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獵犬的投資優化筆記版主,專長為股票投資+保險+創造額度,並運用PDCA持續優化投資理財策略。目前擔任保險公司業務經理,熱愛投資與寫作,目標在50歲達成財富自由,持續分享學習過程,希望能幫著更多人成長!
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