搶救爛理財
別把不理財的代價留給孩子！雨果提醒：提早準備退休金，更有效維持親子關係
撰文者：雨果的投資理財生活觀 更新時間：2025-08-11
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圖片來源：達志影像
摘要
阿浩今年40歲、單身、沒小孩，父母都70多歲，靠著每月大約6萬元的年金過生活，這筆錢若拿來支付吃飯、水電與基本醫療費用，勉強夠用，但若出現突發狀況，例如住院、房屋維修或長照需求，就會馬上捉襟見肘。但現實是，這些突發支出，幾乎每年都會發生…。
這個故事的主角，我姑且稱他為阿浩，今年40歲、單身、沒小孩，父母都70多歲，靠著每月大約6萬元的年金過生活，這筆錢若拿來支付吃飯、水電與基本醫療費用，勉強夠用，但若出現突發狀況，例如住院、房屋維修或長照需求，就會馬上捉襟見肘。
但現實是，這些突發支出，幾乎每年都會發生，於是補破網的責任，自然就落到阿浩身上。
他表示，自己每個月的收入幾乎一半都流向了父母——老屋年久失修，請人修理得花錢；父母三不五時身體不適，醫藥費不能省；生活上的基本開銷、水電費，甚至連孝親的紅包也不能少。
他不是不孝，也不是不愛父母，只是這樣的長期資金壓力，讓他完全無法為自己的未來做準備。他說：「我的存款愈來愈薄，有時候連自己的生活也快顧不了了。」
有一次他想說，不如送父母去住療養院，讓他們有更好的照護，也能讓自己喘口氣，結果一查，光入會費就要數十萬元，月費也要2萬～3萬元起跳，根本不是他能負擔的金額；要排政府的公共安養資源，又得等好幾年，而自己平常要上班，也無法全靠自己居家照護…。這些看似有選擇，實際上卻是「無解的選項」，沒有一個真正能解決問題。
這是一個讓人看了很沉重卻也很現實的故事。你無法不去同情那位正獨自面對年邁父母與未來生活的中年人，但你也同樣會忍不住去思考：「我會不會有一天也面臨同樣的困境？」
這不是個案，而是正在蔓延的集體現象。當退休金準備不足時，真正被推入壓力漩渦的，往往是下一代。
生活中的案例其實比比皆是。另一個案例叫阿芸，從小就是獨生女，爸爸60多歲就提早退休，媽媽沒工作，一家靠著微薄的勞保年金過生活。
她本來每個月可以存2萬元當退休準備金，但自從爸爸退休之後，變成她每月要貼補1萬多元給家裡，還得負擔父母的醫療保費與雜支。幾年下來，她的退休帳戶不但沒增加，還時常需要動用緊急預備金，她很坦白地說：「如果爸媽年輕時有規畫，現在我應該早就達成財務自由了。」
理財提早開始，避免窘迫生活代代複製
我們不能怪父母當年沒存退休金，畢竟那個年代的資訊不透明、金融工具不普及，他們也許真的沒機會學習理財；但到了我們這一代，如果還不開始準備自己的退休規畫，那麼未來我們的孩子，可能也會像我們現在一樣，在兩代人的責任中夾縫求生。
社會結構正在變化，家庭成員愈來愈少，未婚比率逐年升高，少子化成為常態。以前一個家庭有3個、4個孩子，平均分擔父母養老的壓力，因此還能勉強應付；現在大多數家庭是「1個孩子對2個老人」，甚至有的家庭還要加上需要照顧的祖父母，整體壓力直接加倍。
當我們規畫自己的退休金時，不只是為了自己能過得好，而是為了不把壓力轉嫁給下一代。如果我們現在不做準備，到了70歲、80歲時，孩子若也正值事業壓力最大、房貸還款高峰期，卻還要替我們支付醫療、生活甚至安養費用，恐怕不只是金錢壓力，更會造成親情的撕裂與心力的消耗。
可能你會說：「但我現在的收入就這麼多，還要顧小孩、還房貸，哪能存什麼退休金？」這確實是大多數中產階級的共同痛點。不過，退休準備不是一筆巨額的投資，而是要從「長期規畫」的角度來思考。
你不需要每個月存3萬元，先從5,000元、1萬元開始，每年調整1次比率，並盡早建立「自己要為自己老後負責」的觀念；用指數化投資搭配定期定額策略，其實可以做到長期資產累積，也不需要太複雜的財務知識。
如果你已經40歲，還沒有開始準備退休金，也不需要氣餒，至少從現在開始，仍然有20年可以規畫。問題是，你要不要從今天就開始？如果不開始，20年後的你，也許會和阿浩一樣，每天要擔心的不只是父母，還有自己的晚年。
退休準備看起來像是一個人的事，其實是2代、甚至3代的事。父母不準備退休金，孩子就要為他們承擔老後生活；而孩子長大後沒準備退休金，可能也會讓下一代陷入一樣的困局。我們不想責怪誰，但不能讓錯誤的模式一代代複製下去。
如果你希望下一代不用再為你的退休費用奔波，現在就是你該替未來負責的時候——選擇從今天開始，為自己存一筆退休金，就是為未來孩子贏得選擇權與喘息的空間，更是為自己打造一份更有尊嚴的老後人生。
本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載，原文：別把不理財的代價，留給孩子
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雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。
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