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    Smart智富月刊265期

    住院天數減少、自費金額提高成趨勢

    日額型vs.實支實付型 哪種醫療險保障佳?

    撰文者:林竹 2020-09-01 瀏覽數:22,633
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    以一個日薪1,000元的上班族為例,住院5天等於損失5,000元的薪資,如果住院期間又無家人照料,需要另外請全天候的看護,每天花費約2,000元,等於要再支出1萬元;出院後必須在家靜養3天,又少了3,000元的薪資,等於生一場病非醫療的無形損失花了快2萬元,「但這些費用,不屬於自費項目,實支實付型住院醫療險都不會理賠。」楊馥瑄說道。

    因此,楊馥瑄認為,與其說日額型醫療險跟不上醫療時代腳步,倒不如換個角度思考,它的存在目的是填補非醫療支出,讓保戶可以安心靜養,不用害怕收入短少而急返職場。

    衡量自身預算額度打造完善「醫療險組合」
    另外有一種說法是,「優先買實支實付型醫療險,日額型醫療險不用買或是愈晚買愈好!」對此,認證理財規畫顧問(CFP®)黃信維表示,市場上沒有最好的險種,只有最適合的險種,如果想做好完善的醫療險規畫,應該是如同投資組合一般,了解醫療險的內容,依據個人需求打造合適的「醫療組合」。

    黃信維進一步說道,實支實付型醫療險雖然可以減少醫療自費負擔,但是,多半是定期保障,市售保單最多只到75歲或84歲,而醫療花費最凶的高齡時期卻全無保障,而且保費還會隨著年齡成長,「高齡保費相對較高,要買到足額要花不少錢。」;日額型醫療險則是根據住院天數定額理賠,同時提供終身保障,保費固定不會變動,兩者近乎是相反的概念。

    因此,黃信維認為,最理想的方式,就是視個人預算與保障需求組合這2種保單,例如:可以將保障終身的日額型醫療險,視為醫療保障的基底,讓自己老年後有一定的保障,再搭配保障定期的實支實付型醫療險擴大保障額度,填補全民健保不給付的自費支出。至於投保的優先順序與比重,全看個人對風險的在意程度與順位,只要是依個人需求量身訂
    做即可,沒有誰先誰後、誰比較厲害的說法。

    政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆對此也表示認同,他認為,醫療技術不斷在演變,誰都不能保證現在的技術,未來10年、20年後會如何改變,若是過度強調某一種醫療險,恐無法因應難以預測的醫療發展,正確的做法應是讓醫療規畫變得更彈性、更靈活,善用保單內容做組合搭配,或依據需求強化特定保障項目,才能因應各年齡層、不同時代的醫療風險與費用支出。

    由此可知,日額型醫療險是民眾醫療組合的必備款之一,但是,各家保險公司亦推出不同類型保障終身的日額型醫療險,保戶該怎麼挑選呢?從2014年起舉辦的「Smart智富保單評選」活動,歷年來針對國人關心的重要險種,以公正、公開、透明的評選機制,選出優質的保單。2020年「Smart智富保單評選」即針對市售33張日額型終身醫療險進行嚴謹且客觀之評選,並且從中選出5張優質保單,詳細挑選原則與得獎保單,未來將陸續公布,敬請拭目以待!

    延伸閱讀
    投保實支實付醫療險 轉嫁高額自費支出
    實支實付、住院日額大不同:每日醫療花費低於2千,日額給付較划算!


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