強調「保費便宜、免體檢且低投保門檻」的小額終老保險又有新規定！保額上限由原本30萬元，在2019年及2021年2度調高到50萬元及70萬元，金管會不久前又宣布今年5月1日起要提高到90萬元！
小額終老保險是一種非典型的終身壽險，特別之處在於承保年齡範圍特別大，核保也相對寬鬆，只要繳費期加上年紀不超過90歲即可，例如選6年繳費，最高84歲還可投保，因此被認為是一種高齡保障商品。而在金管會的推動下，新契約保費收入去年較前年成長50%，其中55歲以上目標客層就達40%以上。
但沒有一種保險是適合所有人買的，小額終老保險也一樣。小額終老保險強調「核保寬鬆」而且「保費便宜」，但這兩者是矛盾的。因為當核保寬鬆，就會讓風險高的人想購買，而這張保單客戶的組成，風險一定高過傳統同類型保單，保費就不可能便宜！由於保險公司不可能賠錢賣，因此一定有補貼或降低保險公司風險的「眉角」，做法之一就是保費參數的調整，例如預定利率訂比較高，再把附加費用率壓低一些，保費就會便宜一點。
但最重要的關鍵，也是容易被忽略的一點，是這張保單有超長的等待期，投保後的3年內發生事故一律不賠，只會退保費加計2.5%利息。這是降低保險公司風險最厲害的武器，像超級抗生素一樣，能殺死壞菌，當然好菌也可能通殺。
若是身體狀況不好或帶病投保的人，在投保後3年內身故，保單不理賠尚屬合理，因為代表此人身體條件確實未達到加入保險的要求，就像抗生素要攔截的壞菌。但若有人的確因為意外或突發疾病在3年內死亡，投保時很健康也沒有隱瞞，此時不理賠就很冤枉，讓真正需要保障的人白忙一場，就像好菌也被消滅一樣。所以，這是投保小額終老保險前必須注意的事情。市場多一種選擇當然好，特別對有需要但已經被市場放棄的中高齡人口，小額終老保險的確是個機會，但對需要立刻保障、不能等3年的人，就要多想想了！
小檔案＿彭金隆
◎學歷：國立政治大學企業管理博士
◎經歷：金融消費評議中心董事評議委員、台灣金融服務業聯合總會副祕書長、台灣風險與保險學會祕書長
◎現職：國立政治大學風險管理與保險學系教授、國立政治大學銀行保險研究發展中心主任