Q：我是退休族，有一點積蓄和自住房子，唯一擔心的是43歲單身女兒。朋友介紹我買了一個保險，我幫她繳3年，報酬率2.8%，之後她每年可領約3萬元到101歲；又有朋友說，我3年共繳100多萬元，每年領約3萬元，領自己的錢就領30多年，這樣哪有好？但我已經買了，請給我一點建議。（網友　楊媽媽）

A：這張保單是「利率變動型增額還本終身壽險」，年繳35萬4,525元，第7年開始每年領約3萬元。希望你先了解，保單上的宣告利率2.8%，不等於報酬率是2.8%。你可能把第7年之後可領的3萬810元除以本金106萬3,575元，算出報酬率2.8%，但這個算法是不對的；以投資角度來說，你繳的保費在前6年一點利息都沒有，6年內若解約，還會出現本金虧損。

接下來要思考，女兒48歲開始每年領3萬元，用途是什麼？如果她有工作收入，3萬元可以定期定額投資基金，也許未來能存到一筆退休金；如果想要一年靠3萬元生活，顯然是不夠的。

退休生活重要的是現金流，也就是說，每個月要有錢進來過日子，你現在要優先考慮自己的退休生活，女兒則應該考慮在退休前存到一筆錢，這筆錢可在她60歲時用來購入即期年金險（繳一筆錢，每年領回年金），確保她未來生活費的來源。給孩子正確的投資觀念，比給她錢還重要。

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