理財案例
25歲的小蘭從大學畢業後，就在爸爸的公司從事文書及祕書工作，轉眼也過了2、3年，這段時間接觸了許多不同案件及形形色色的客戶，她也從中學到不少功夫，儘管對工作內容樂此不疲，然而想到長大之後也想要有自己的房子，需要安身之所的念頭也愈來愈強烈，而萌生想為自己存一筆300萬元的房屋頭期款基金的想法。

吃喝都在家裡的小蘭，這2、3年所存下的工資加上長輩給的紅包零用錢，也小有成果，存摺裡的數字也有50萬，只是踏出校園，對投資理財不是太過熱衷，以至於現在也對投資不甚了解，對於如何達到心中的目標也頗為傷神。

我2、3年前剛畢業成為的社會新鮮人，有了第一份自己掙來的薪水，終於體會賺錢真是不容易。因為成長過程沒有什麼太大的經濟壓力，以致於自己對投資理財也沒有積極認識，現在手邊除了存款50萬元之外，還有爸爸在20歲生日時買的一張6年期的保額30萬儲蓄保單。

想到工作已經耗費體力及心力，有沒有什麼簡單投資方式適合我這個理財新手，能在15年內準備一筆買房頭期款的資金呢？

理財健診》領息再投資，開創財源最大效益——富蘭克林證券投顧副總經理羅尤美
首先，要恭喜小蘭在這麼年輕的時候就想到要投資理財為買房子儲備財富，真是不簡單。除了把握年輕的黃金時刻衝刺工作，考量年輕時期收入有限的情況下，定期定額的理財策略最為合適，把握年輕可承擔風險較高的優勢，優先推薦全球股、新興股或美股基金、用定期定額投資基金或ETF的方式，來分散風險、享受長期複利的力量。

針對每月收入的部分，建議小蘭把每月薪水簡易分為緊急預備金、日常支出家用金、其它消費零用金、投資金4等份，把資金用途清楚畫分，才能有效管理。其中的投資資金，以每個月定期定額8,000元，如果以年報酬率有8％的投資工具來複利試算，15年後累計的資產就有約270萬元。戶頭裡的50萬元，也不要閒置發呆，可利用現在正流行的「領息再投資」策略，以相對安全的方式讓開創財源發揮最大效益。

小蘭可以將50萬元單筆投資在到期殖利率約6％的新興債市，每月約有2,500元的孳息入袋，和朋友聚餐或多看幾場電影，好好休息蓄積動能，在工作上努力，投資則趁年輕、風險承受度還高時，以債券部位的配息金，也可再拿來投資股票型基金。而在儲蓄險的部分，因利息收入相對較低，小蘭可於期滿後，視狀況全數單筆領回再用來加大投資本金。

理財的初衷是透過投資盡力提高收入可能，特別是對和小蘭一樣年輕族群來說，時間是最大的本錢，好好把握黃金階段，用共同基金輕鬆又穩健的實現理財目標。

對於目前還在職場打拚或年輕族群來說，時間是最大優勢，有紀律的定期定額以及時間複利的效果，不須隨時盯盤，專注提高自身能力，長期下來除了原本的收入，更能為自己增添本業以外的被動收入。而定期定額的好處在於，小額投資無壓力，交易方便自動執行。此外，市場難測，透過定期定額，降低短線操作，誤判行情的心理與荷包雙重打擊，避開人性追高殺低的風險。

投資標的則以追求長期資本增長的潛力最為重要，打造股債均衡配置的投資組合，分散持有單一資產的風險，不漏接各市場的上漲潛力，並透過分散投資達到風險降低的目的，避開空頭襲擊。有助在多空景氣循環下順勢掌握投資機會。此外，隨著年齡增長，每個人生階段的理財目標也會改變，所以提醒小蘭別忘了投資部位也需要定期檢視、動態調整，以穩健的步伐，迎接理財目標達成的那一天到來。

本文經授權轉載自工商時報

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