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最怕投入太少、開始太晚!3步驟算出退休金缺多少?

撰文者:PG財經筆記  更新時間:2019-11-15

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退休 財務規畫 PG財經


為了安穩的退休生活,所以我們要準備退休計畫
退休規畫所扮演的角色是讓我們在老年的時候,將辛苦賺來的資產得以保存下來,享受一個舒適安定的退休生活,我們需要進行退休規畫的理由可能有以下幾種:

1.避免老了要依靠別人過活。
2.避免你依靠的人無法依靠。
3.近年老年人口大增,政府以及子女難以負擔
4.95%的勞工領不到舊制退休金,新制退休金又不夠用(舊制退休金是吃不到的牛肉,新制退休金是吃得到的芝麻)。
5.醫療與生活費持續攀升。
6.不及早準備退休金,壓力會愈來愈大。
7.避免淪為下流老人:收入少、存款少、依賴少。


退休規畫要盡早、盡量存、適當承擔風險
許多人的退休規畫只存在計畫之中,很少真的去執行,而大多數退休規畫常犯的錯誤有幾種:
1.低估退休後的花費。
2.開始的太晚:至少要提早20年準備才比較輕鬆。
3.投入的太少:至少要將每年收入的10%~20%投入到退休投資組合當中。
4.理財方式太保守:投資報酬太低,將無法打贏通貨膨脹。
5.被干擾太多,計畫無法持續:往往為了子女教育基金或是購屋等大額開支而延後開始準備,或是減少金額。
6.風險太高:年齡愈大,風險承受度愈低;愈接近退休階段,愈要降低投資組合的風險。


其實這3種錯誤也是影響複利的因子:
1.時間。
2.本金。
3.報酬率。

終值是退休金,大家都希望愈多愈好,達成的方法則是讓期數(時間)、現值(本金)、利率(報酬率)盡量提高,沒達成的話,自然就變成常見的錯誤。

想想你的退休目標是什麼?然後寫下來,計算金額要多少?
退休目標,就是你想像中你退休要過的日子。會比現在還好?花費會不會更多?退休的花費跟目前花費做比較,我們會用上「所得替代率」的觀念。

所得替代率=退休後每月可領取的退休金÷退休前平均月薪。

每月可以領取的退休金可以來自於社會保險或是退休金、自己的被動投資收入或是房屋出租的收入等等,如果你估算退休後的花費會比較少,那麼所得替代率就能夠低一點,不用達到100%就能夠退休,那也是另一種可以加速退休的方式。

對退休後希望過的生活方式描述愈清楚,就愈可以事先規畫,退休後的滿意度也愈高,也要注意夢想必須和預估的資金報酬能夠符合,準備的資金也要和自己的能力相符,不要好高騖遠,規畫一個自己無法負擔的退休模式。

退休後的生活模式要清楚、具體,包含:退休後要住哪邊、是否考慮老人安養住宅或和子女同住、退休後的每月資金需求、有無定期出國旅遊的計畫、退休後醫療保健問題。例如:

1.我每個禮拜都要去運動→每個月大約需要○○○元。
2.我每個月的伙食費→每個月大約需要○○○元。
3.想去哪邊走走、我的旅遊計畫→每個月大約需要○○○元。
4.定期健康檢查→攤提到每個月大約需要○○○元。
5.我有自己的房子,但每隔幾年房屋需要修繕→攤提到每個月大約需要○○○元……。

可以從食衣住行育樂等等方面來思考,計算的單位可以自已設定,每個月、季、年,可以自己估算。

接下來計算退休金準備的足夠嗎?不足的話到底缺多少?
設定目標後,你會知道自己需要多少錢?試算上,可以先用簡單的計算,忽略通貨膨脹率以及報酬率,計算名目數據。接下來要做的事情很簡單,就是計算退休的「財務缺口」,計算方式如下:

原則:目標-現有=缺口。
退休後總需求-現在已經準備的退休金=還需要準備多少。

步驟我們可以拆解成3步驟:
1.計算退休後生活資金總需求。
2.計算已經有準備多少的退休金。
3.計算還需要提撥多少錢來準備退休金。

步驟1:計算退休後需要多少錢

總需求=目前滿意每年的生活花費×預計退休生活年數。

退休後生活資金總需求是指,從退休後的第1天到退休生活結束時,所有生活花費的總金額,可以用目前滿意的生活水準金額,乘以預計退休生活年數來當作退休後的準備,金額的多寡與預計退休的年齡、生活水準以及退休後生存年數有關。

步驟2:計算目前已經準備的退休金
這部分的來源有5種:

1.儲蓄與投資
包含存款、股票、基金等等。這些資產在正常的投資報酬率下,持續增長到退休後,將會累積成多少錢?目前進行的定期定額退休投資計畫到退休時會累積多少?

2.退休用的商業保險
在退休前(時),可領取的整筆商業保險金。例如滿期金、生存保險金、一次領回的養老金。

3.政府、雇主退休金
社會保險提供的退休金,例如:勞保、勞基法、軍保、農保、漁保、公保等等,可以照投保薪資計算出可領的退休金。

4.其它資產收入
例如預計退休時,可以變賣的資產等等。

5.預計退休後的收入
例如子女奉養金、租金收入、定期還本的商業保險、公教人員的終身俸。

步驟3:算出還缺多少退休金
透過步驟1減去步驟2,我們會得到一個數字。如果得出的結果是零或是負數,代表財務狀況良好,只要繼續保持,等到退休當下就能順利退休,甚至提早退休。

步驟4:趕快準備,填補缺口
計算出這個缺口後,或許數字很嚇人,但其實這個數字是目前到預計退休要準備的總金額,準備時間也許還有數十年,現在看起來很多,但其實也不難達成,只要利用長期且正確地投資,相信必然都可以順利完成退休金準備。

本文經授權轉載自PG財經筆記
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大學時買過郵政六期儲蓄險,畢業後開始投資股票。在閱讀伯頓‧墨基爾(Burton Malkiel)的著作《漫步華爾街》後,如獲至寶,最終選擇以被動投資、指數化投資、資產配置為自身的投資核心宗旨,目前ETF投資組合年化報酬率為8.28%。

2016年開始經營部落格「PG財經筆記」,記錄投資心得,擅長以深入簡出的筆調及理性思維,來探討關於理財的大小事。文章被廣發並轉載於《中國信託證券》、《經濟日報》、「商周財富網」、「風傳媒」、《Smart智富月刊》等媒體。現正準備CFP國際認證高級理財規劃顧問(Certified Financial Planner)考試。


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