所有的存錢法，只是為了建立「習慣」
在建立好存錢心態，並且了解如何運用儲蓄比，去找出適合自己的存錢法之後，就要來談談坊間經常聽到的存錢術以及實際應用，本章節會提到的存錢法為3分、4分、12單，進一步讓你打造自己的財庫。

歷久彌新的理財3分法
理財3分法，就是很多人提到的，「333存錢法、賓士存錢法」，通常是將收入直接畫分3等分，分類項大致為生活費、零用錢、儲蓄，在這幾年將存錢法實際運用之後，對我而言，它算是相當歷久彌新的一個存錢方式，如果要給予一個短評，那麼我會說：「簡單、實際、千變萬化」。

簡單粗暴的33%儲蓄比，鎖緊財庫的第1步
上一章節提到「設定儲蓄目標」能有效加快存錢速度，同樣地，也有剛出社會的朋友問到：「可是我還不知道為何我要存錢，薪資少、連帶在存錢的過程中，看數字也很沒動力怎麼辦？」

因為儲蓄重點一直都是在「習慣建立」，如果沒有儲蓄習慣，那麼等到加薪、領年終時可能也無法多存到錢，所以我會推薦你先用「333存錢法＋月初自動轉帳」，這也是我保留至今的首選儲蓄法，因為方便培養儲蓄習慣、上手也簡單，你從頭到尾只需緊盯：儲蓄比。

23K和30K月薪，若先以一般起手大約15%的儲蓄比，前者可存3,450元／月、後者可存4,500元／月，因為薪資基準不同，在金額上的落差是必然，但逐步養成儲蓄習慣後，逐步拉高儲蓄比。當你薪資來到3萬元附近的同時，你已經可以輕鬆存下25%，但其他人可能還只能存下不到20%。

儲蓄法進階應用：4分儲蓄法
當初會受到4分儲蓄法吸引，是因為短期定存很適合當作求穩健的家庭儲蓄法，或是有經常出遊的旅行者，只是後續我轉應用在日常急用金帳戶，持續大約3個月，去打造自己的急用金庫。

方法是以金額分定存單，以降低突發性需要用錢時所造成的利息損失，假設今日你要存入1萬元的存款，一次性存入1萬元，等到需要用4,000元時，剩下一併被解約的3萬元就會損失原有利息，所以可以拆單成A存單1,000元、B存單1,500元、C存單3,000元、D存單4,500元下去作儲蓄，這樣當你需要運用4,000元時，只需要解約A、C存單，其他2張存單仍可持續保有利息，而累積3個月後，你就可以照著使用習慣去拆單。


由12單儲蓄法，進階到0050與定存股
在擅長儲蓄的族群中，多少聽過12單儲蓄法，假設目前你手中要存進銀行的錢有5萬元，先分成A、B、C、D、E，共5份：A存1年期存單、B存2年期存單、C存3年期存單、D存4年期存單、E存5年期存單。

1年後，A存單到期，轉存5年期，以此類推，在5年之後，手中存單全部都是5年期，到期年限各差1年，主要的優點是，在有資金需求時，可以只動用到一個帳戶，而不侵蝕其他存單獲利，是4分儲蓄法的進階版，由於定存穩定，解約也僅失去當年度利息，而不會虧蝕本金，很適合作為準備家庭長期備用金時來使用。

按照自己的生活，持續學習新的儲蓄方式
但由於執行到一半後，發現因為我尚未成家，在備用金需求部位不算大的情況下，如果每年存5萬、持續存5年，不計利息本金25萬，我會優先選擇存股或是0050（台灣50 ETF），假設從2014.01.01開始定期定額存入5年，至2018年底贖回，同樣約25萬的本金，報酬約6萬4,396元，年化報酬達4.69%，相對起原本的方式，0050反而能幫助我更多。

圖片來源：MoneyDJ

在沒有目標的時候，你依然可以向前
記得一直提到的儲蓄心法：「所有的存錢方式，都只是方法，而擁有目標，能加速你存錢的效率。」所以暫時沒有目標無傷大雅，這時的你只需要確定，你也覺得「存錢是重要的」，那麼盯緊你的儲蓄比，用最簡單的方法開始，並堅持向前走就行。

本文經授權轉載自菜圃股倉

小檔案＿菜圃股倉

原本偏好儲蓄，但大三（2007年）時，朋友分享在股市的獲利過程，讓我開始對股市好奇。工作後，用5年實踐坊間各種儲蓄法來存本金，後來持續學習投資，順利再將本金翻倍，目前撰寫軟體教學及儲蓄銜接股市初階的文章，協助初學者找出適合自己的投資法。

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