財富自由，是許多人嚮往的目標，但這件事，其實有很多解釋跟標準。首先，自由通常是指一種生活模式，但每個人對於生活品質的要求不同。

舉例來說，A夫妻的年收入是300萬元，名下有1間在市中心、約3,000萬元的房子，每個月繳納約10萬元的房貸；另外，由於夫妻倆很愛旅遊、美食，所以每年去幾趟歐美、日韓都很常見，旅費1年大概50萬元左右，再加上養車、生活費、交際費用等，夫妻倆幾乎是零存款。

B夫妻年收入約150萬元，2個人為了「付錢給未來的自己」，所以會將收入的3成放到理財、投資的帳戶之中，然後他們住在蛋白區的千萬房，每個月房貸約3萬5,000元，每年旅費控制在20萬元以內；同時2個人也約定好，每個月可以在外吃1次大餐，其他時間盡量自己煮，順便減肥；他們也養車，所以扣除上述的花費之後，每個月現金流差不多剛好打平，或是剩下幾千元。

毫無疑問，一定比較多人羨慕A夫妻的生活吧？如果展現在社群中，大家一定會留下「哇！又出國！」、「這餐廳看起來太讚了吧！」等這類留言。

理財＝金額除以壽命，提前規畫讓自己老年也舒心

要先說明的是，佑佑的理念是從來沒有認為怎麼樣一定對或錯，投資理財真的是沒有標準答案的課題，但我心中有一套自己認為比較適當的做法。所以老實說，如果不用擔心現金流中斷的問題，我也想過A夫妻的生活——問題是，現金流未來肯定會中斷，因為人總是會退休啊！

所以在資源不足的前提下，我希望人生是愈來愈好，或是維持差不多的生活水準直到老去，而不要年輕富足、年老「下流」，畢竟「由奢入儉難」，年紀愈來愈大還要強迫自己吃得不開心，想想就搖頭。突然腦中出現「出道即巔峰」這句話，我不要啊（推開）！

看看B夫妻，算是符合我心中的期待，透過「先存再花」付錢給未來的自己，就可以避免未來現金流中斷的問題。而且說真的，如果臨時有什麼小奢侈，也可以偶爾中斷儲蓄幾次。雖然不能常常出國、吃大餐，但也不是完全沒有享樂，我一直都是「有節制的享樂」理財倡導者（撥頭髮）。

生活品質、享樂、儲蓄，三者兼具，是我最理想人生狀態；如果真的預算不足，我會先降低享樂的預算，畢竟生活是不可能跳過的項目，而儲蓄也是為了將來的生活。

如果上天告訴你，你只剩下1年的壽命，而你的存款還有500萬元，你會怎麼做？我肯定立刻辭職、把500萬元領出來過自己想要的生活！所以，理財這件事情真的很微妙，硬要說個公式，就是「金額除以壽命」。

但這個公式裡可以控制的只有金額，所以在思考財富自由時，大方向是先思考自己想要過怎麼樣的生活，而維持這樣的生活每個月（或每年）需要花多少錢，然後假設自己可以活到120歲（之類），接著就是在年輕有收入時，先付錢給未來的自己，透過「聚積、增加、保護」來準備未來的財富。

本文獲「Hｉ～Ｉ'ｍ佑佑：）」授權轉載，原文：年輕富足、年老「下流」？生活品質、享樂、儲蓄兼具最好！

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小檔案＿林帝佑（佑佑）

本業：《Smart智富》月刊記者
年紀：7年級後段班
節流方式：預算管理、有1萬元就定存
理財成績：2011年，以總資產負5萬元踏入社會，工作3年9個月時存到第一桶金，中間還以17個月的時間還清學貸20萬元，迄2016年，去過9個國家，資產更進一步突破新高