每天都有大大小小的花費，記帳真的好麻煩喔！

千萬不要有這種想法啊，財務規畫包含的範圍從消費、儲蓄、保險、投資、教育基金⋯等等，其中最重要的就屬於「消費」。

這邊為什麼說消費是最重要的呢，你應該有聽過「開源節流」吧！「開源」創造多管道收入，然而初期要建立多方的開源其實是有難度的，許多人有家庭小孩要顧，每個人的家庭狀況截然不同，在時間運用與分配自然不同，所以我們才要從「節流」開始著手，這個也是最容易能實行的方向。

「節流」就是減省不必要的多餘開支，當消費有在控管的情況下，你能清楚的知道「收入＞支出」才有多餘的錢能做儲蓄，當有了「儲蓄」才有後面的「保險、投資、教育資金」等等的規畫，那我們該如何著手進行規畫呢？這邊我來跟大家分享簡單的5個步驟與流程，透過財務上的規畫，讓你更容易達成你想要的目標，給自己一個方向，才不會在財務的世界迷路。

釐清（改變）消費

釐清消費是一個非常非常重要的事情，你知道你一個月的伙食費多少嗎？娛樂費用多少？交通？水電？房租？這些通通都很重要，如果你月入只有3萬元卻要住到一個月1萬元～2萬元的房子，你說你存不到錢是要怪誰，全年24小時冷氣不停運作，甚至人明明不在家，是要給誰吹？下班喝酒打牌，你說這是必要社交，真的是這樣嗎？每天手搖飲精緻飲食，有的公司有供餐，卻還要花錢買外食，這些我幫不了你，但你真的該節制了，看看每個月信用卡帳單上的消費，一個月辛苦賺的錢就這樣飛了，你真的是在賺錢嗎？還是你只是在幫別人賺錢。

你說你只是把他變成你喜歡的樣子，所以看看你油膩膩的肚子，那是你喜歡的？

現在拿出筆跟紙，在紙上寫下，我要開始節制我的消費，透過寫字可以增強你對一件事情的感受，寫下你要如何開始實行計畫，例如：寫下下班後除了週末小酌外，我要拒絕平日無效社交的酒局之類，把你所有想改掉的浪費習慣，一筆一畫的寫清楚，寫字可以增強信念，最好自己跟著唸一遍來加強信念，好了，現在把那張紙貼在你最容易看到的地方，例如門上或鏡子之類的，最好是你每天都會看到的地方，這樣我相信你應該很快就會養成一個良好消費習慣了。

規畫短中長目標

現在有了良好的「消費習慣」，再來該給自己設定一些「目標」，有目標，透過一步一步達成目標，運用漸進式的方式，慢慢的你的財務就會有了方向，而不是在那邊打轉。

財務目標又可分為短期目標、中期目標以及長期目標。

短期目標

設定一個為期1年至2年的目標，可能是今年我要多存5萬元之類的，目標盡可能明確，初期難度不要太高，不然可能難以達成的目標會產生失落感，進而減少動力，但也不要設定太簡單，這樣就失去目標的意義了。

中期目標

為期3年至5年，或許接下來小孩長大了，要開始上學，生活必須品更換都會需要用錢，現在就必須開始著手規畫，像是育兒基金、教育基金或者汽機車房屋修繕基金等⋯，提早開始規畫，積少成多，才不至於在事情發生時手足無措。

長期目標

10年或者更久，永遠沒人知道意外還是明天會先來，所以未雨綢繆是必須的，像是保險規畫、購屋、存股、置產等⋯，這邊我建議先寫個大概就好，隨著現實情況的改變，不停的調整到最適合自己的模式，當然我們還是必須調整的愈來愈好。

先儲蓄再消費

有了目標，那就開始行動吧！「空想」永遠只是「空想」所有的事情，只會在行動之後，才會結果。

為了避免人性的因素，這邊我建議，每當有一筆收入進來，可能是薪資，或是其他的斜槓收入，只要有任何的錢進到戶頭，第一件事就是先撥部份，可以是10%、20%、30%或40%（依照實際狀況調整）將部份資金撥到另外一個儲蓄專用的帳戶，才不會超額消費，養成先「儲蓄」後「消費」的習慣，長時間累積下來也是很可觀的一筆錢，可用來做臨時備用的金錢，就不用擔心遇到突發狀況了。

開始建立長期投資部位

學會了儲蓄後，為了更盡快的達成人生目標，就需要開始規畫長期的投資部位了，初期可以透過定期定額的方式購入股票，對於小資族而已應該是最好入門的方式了，投資標的這邊不做太多的推薦，不過對於投資台灣整體市場，這邊首推絕對是富邦台50（006208），可以有效的分散投資風險，對於長期投資也算是相當不錯的，定期定額的金額可以從最低金額開始，在依照實際狀況上調，當然也可以選擇透過複委託直接投資VT分散風險效果更好，對於長期投資股市的投資人來說Vanguard全世界股票ETF（VT）絕對是不二選擇。

除了股票以外當然還有許多的投資項目，有房地產、共同基金、債券等⋯，只是對於現在的經濟環境來說，股票或許是入門門檻相對較低，長期報酬來說也相對穩定優質的好選擇。

打造你的自動化提款機

隨著投資部位慢慢增加，不過是股票、債券、基金還是房地產，透過長時間累積與複利的成功，在做好資產配置，妥善的分散風險，當部位成長到一點的時候，你的自動化提款機就慢慢形成了，即便遇到什麼意外，導致暫時無法工作或者有其他的生涯規畫，這時你的自動化提款機將會是你最好的後盾。

財務規畫將是你一輩子的課題，有的人分數高，有的人分數低，全都要看你在這門課是怎麼去安排自己學習的，如果你選擇翹掉這堂課，那麼你的人生課題也很有可能被死當。

本文獲「方格子直送計畫」授權轉載，原文：從今天開始建立你的個人財務規劃，財務規劃該如何入門呢？

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小檔案_Jay理財生活記

一個人南漂，一個人生活，享受一個人的快樂，就讀國立電機系卻從事餐飲業多年，從基層員工做到到股東幹部，現在回頭追求簡單且充實的生活。這些年我學了最多的因該是投資理財與經營管理的理念，餐飲這個領域倒是接觸不深，喜歡閱讀及分享喜愛的書籍、分享生活以及投資理財想法。近期正在自學英文ing…