搶救爛理財
儲蓄利息低，投入股市才能賺錢？理財達人提醒：千萬別忽略2筆現金重要性
撰文者：畢德歐夫 更新時間：2023-03-07
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圖片來源：達志影像
這篇文章來聊聊有關現金對投資的利弊問題。
是的，不管是現鈔或活存、定存，這3類都能當作是現金。大家也知道，這年頭如果放活存或定存，利率都滿低的，新台幣1年期定存利率約1.45%～1.55%，活存幾乎為零利率，我們略過不談。
每年的通膨使得領固定薪資的勞工愈來愈苦悶，因為物價上漲有快有慢，即便是慢也還是會上去，只是這幾年實在太快了，疫情之後變成這個狀況，各國央行大印鈔，這也是不得不接受的現實。
有些投資人會主張把大量資金都投入股市，認為只要投入金融股、高配息的公司、各種ETF，就能穩定抗通膨，只留非常少的現金——理論上很正確，因為現金無法產生收益，但實務上應該很少人這樣做，因為我們要預留一些犯錯的空間，給自己一點機會。
聽起來似乎有點好笑，彷彿自己犯了什麼錯一樣，為什麼要給自己一點機會？
其實是這樣的，人生的際遇很難說，有時候突然就要結婚（如奉子成婚），有時原本要生1個結果懷的是雙胞胎，有時計畫可以順利工作到退休，沒想到卻中年失業…；另外，像是家中的長輩生病，或者我們自己健康出問題等，這些事情都會讓我們原本持續進行的投資中斷，如定期定額買入指數型ETF、每年要繳的保費等。
當然，我們也不能過度憂慮，每天都在想天會不會垮下來，因此放了太多活存，這樣也不對，兩者之間的拿捏就很重要，除了要準備最基本的6個月家庭生活費，另外還要一筆緊急預備金，當這2項都準備好，再進去股市就會比較安全。
年輕正是投資的黃金時期
有人會問：「緊急預備金要多少比較恰當？」其實這要看每個人的年齡而定，一般來說，年紀愈年長的愈應該要準備多一些。
為什麼年輕時是投資的大好時機？這也顯而易見，因為年輕時生活開銷較少，通常是1人飽全家飽，甚至還可以先住在家裡省點房租，那要準備的6個月家庭生活費自然就低了不少，加上緊急預備金也不用準備太多，這時若把錢拿去花在各種娛樂上，真是可惜——這裡就是「知易行難」的道理，大家都懂，卻也難以做到，在投資理財的第1步，就刷掉了龐大的一群人。
那現金部分，除了以上2個項目要準備好之外，另外還有個很重要的功能，那就是「安心感」，當股市反轉往下，你比較能夠有信心地繼續投入，這部分是數學比較容易忽略的部分。
因為當股市往下跌（連續數個月的大跌），可能景氣也衰退了不少，無薪假也產生了，叫人怎麼繼續穩穩買進股票？可能孩子的安親班費用快要擠不出來，或者長輩的孝親費或紅包難產等，這些都是生活上會面臨到的真實考驗。
現金可分為每月進帳的現金流，這是流量，另一個則是存量，也就是身邊有多少定存或活存，假如工作性質很穩定，幾乎篤定景氣起伏跟收入關係不大，那手邊的現金的確可以留少一點；但若工作性質很靠景氣，那現金就要多留一點。
有些人的原生家庭家境不錯，甚至早已不是中產階級，收入高低並不是構成自己快樂與否的主因，當年收入達到一定程度，存錢進度卻如以前一樣沒什麼進展，那問題很可能就出在沒有認清「財務自由的本質」——要做什麼才能讓自己更快樂？
這個問題考倒很多人。有讀者說：「拜託，如果我可以年收入300萬元，那我一定很快樂，哪有可能不快樂。」這個數字有人是200萬元，也有人是500萬元，大家像是喊價似的往上加，然而無形中也把自己關進了一個牢籠。
當家庭資產到達某個水位時，我們就要看清自我內心真正的需求是什麼：是做事情的成就感？還是家庭的和樂就是KPI評分？又或者是夫妻之間的感情和睦程度？到底是什麼，我們要去找出來，而非還在計較１個月幾千元或幾萬元的加薪，那實在遠不及家庭資產的增值了。
放棄存錢，其實是放棄人生待完成夢想
有人說存錢過程很痛苦，也許跟個性和環境有關，但真的沒什麼理由能阻擋存錢這件事，因為不存錢，就沒辦法執行各種投資計畫，而且也必須犧牲掉人生的一個個夢想。
曾聽人家說：「存錢幹嘛？萬一明天你就死了怎麼辦？應該要享受當下，趕快去追求夢想。」從年少至今，對於說這句話的朋友，我都是苦笑回應：「對呀，只是明天我們還活著的機率遠大於死掉的機率，不要讓恐懼包圍我們的心，意外的確可能發生，但明天醒來還活著該怎麼辦？一天過一天，一年過一年，然後還不到60歲就要開始跟人家借錢過日子，又該怎麼辦？又或是60歲以後要借錢過活怎麼辦？現在不存錢的人，往往才會犧牲一個個將來的夢想。」
有些朋友可能聽懂，有些朋友仍然沒聽進去，都無妨，我們必須要有過人的意志力，不顧他人的看法，才能一步步執行百萬存款的計畫。
又有人會說：「存到百萬元又有什麼用？現在這時代，100萬元早就沒辦法做什麼了！」
對於這句話，我的回應是：「存100萬元當然不能買什麼，但這個過程足以讓一個孩子醒悟，知道賺錢、存錢的艱辛與困難，而且也能慢慢體會存到錢的那份成就感，於是讓200萬元、300萬元更快達成目標，如此一來，第1個100萬元就發揮了作用。」
這些都是我在20多歲時就清楚並放在腦海中的事情，因此可以不用顧慮他人的看法：我們不用衣著光鮮，不需要各種奢侈品來妝點自己，也不用開著一台自己還無法「輕鬆」駕馭的名車。就這麼一路爬著爬著，自然也就慢慢脫離爛泥巴坑了。
這些存到的現金，又有什麼用？當終於可以裝上投資這個翅膀讓自己起飛，過程中也許遭遇亂流、有熊市的洗禮，也有各種回檔嚇退投資人，但我們很清楚，大盤指數的趨勢就是向上，就像人類追求進步、地球繼續轉動一樣。
現金存款絕對是一個很不錯的避風港，短時間把錢放在銀行定存、活存，這沒有錯，錯的是一放就20年，因為通膨會把我們的勞動成果都偷走。
我們的年收入也許現在還是有50萬元、70萬元，然而真相是，跟幾年前相比，其價值可能要打7折——所以不要還在爛泥巴坑的時期，就忍不住舔食著手上的棒棒糖，這不值得，千萬別浪費了自己的大好青春。
本文經授權轉載自「畢德歐夫」，原文
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現職為外資券商當沖交易室經理，曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票，20歲開始國內期貨與選擇權的操作，而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨，22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習，累積交易筆數超過125萬筆。著有《我在計程車上看到的財富風景：往上翻身與向下墜落的關鍵瞬間》。
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