保險常識
疫情下失去收入怎麼辦？先別慌，先檢視手中有無這類保單！一文帶你看懂「保單借款」怎麼做
撰文者：林竹 更新時間：2021-05-28
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新冠肺炎（COVID-19）疫情讓全國防疫升3級，大家宅在家不出門，也讓百業蕭條、民生衝擊，就有人整理疫情爆發後10大重創行業，像是旅遊、飯店、娛樂、休閒等；甚至有老闆一聽到升級延到6月14日，立刻秒資遣所有員工，各行業苦不堪言。
有保單價值準備金的保單，才能申請保單借款
政府努力抗疫，紓困方案預計6月4日上路，但對很多人來說，工作停擺收入斷炊、小孩停課在家但學費還是要繳！該怎麼臨時救急？除了跟親朋好友借錢，或預支薪資，另一種方式就是挪用你的既有資產——保單，從你的保單領現金出來。
這種從保單領現的方式，就是「保單借款」。新光人壽表示，只要保單契約仍有效力，且累計有保單價值準備金（編按：指所繳保費扣掉保險公司成本後，存放在保險公司的錢，通常會逐年累積，成為未來支付的保險金），譬如壽險、利率變動型年金險或投資型保單，就能申請保單借款。而沒有保單價值準備金的保單，例如醫療險、傷害保險，就無法保單借款。
保單借款能借到多少錢？通常會以是以保單價值準備金一定比例為上限，計算公式為「保單年度可貸款上限＝借款當日總保單價值準備金X該保單年度可借成數」，但各保險公司、各險種的上限不同，例如壽險的可借款金額上限為保單價值準備金的90％、投資型保單的上限就為70％。
不同險種有不同的利率，因應疫情保險公司推出利息緩繳或降息服務
而保戶最關心的利率問題，一樣是各家公司、不同險種有不同的利率，但也都有上下限的限制，以國泰人壽為例，台幣傳統型保單的借款年利率為4％～6.9％、外幣傳統型借款年利率則為5.5％～6.5％，而台灣人壽台幣傳統型保單借款年利率下限為4％，上限為6.8％；外幣傳統型保單借款年利率則為6.5％～9％，基本上仍是看各家保險公司資金運用而定。
但考量疫情對個人與家庭經濟產生影響，目前不少保險公司針對確診新冠肺炎的保戶，或因防疫升到3級而收入不穩定的保戶，推出保單借款降息，或緩繳利息的服務，建議有需求的民眾可詢問保險公司。
至於利息計算的基準，則是自借款當日起算，至清償前1日，也就是「算頭不算尾」，依借款金額、利率與時間計算應繳利息。
基本上保單借款的方式相對多元，尤其在疫情嚴重下，為避免群聚接觸，保險公司也推出線上借款或ATM借款等方式，讓保戶不必與人面對面接觸，一樣可以完成保單借款的手續。
除了借款上限、利率與管道，民眾在申請保單借款時，也該注意以下4件事：
1.只有要保人能提出申請：要保人就是繳保費的人，保單是屬於他的資產，所以只有他有權向保險公司提出保單借款的要求；但若要、被保險人不同人時，依保險法規定，必須經被保險人同意後，才能辦理。
2.未繳利息，將會計入本金：申請保單借款，保險公司不會跟要保人收額外的費用，也不會限定還款期限，但利息若累積一段時間未繳，例如1年未繳就會計入本金，間接增加利息，讓保價金變低。
3.若造成保單停效，保險公司可不給付：若累積的本息超過保單價值準備金，保單就會停效，也就是失去保障，若這時發生理賠的保險事故，保險公司可不負給付責任。
4.未清貸借款，讓給付金下降：若發生理賠事故，給付的保險金會先扣除未清償的借款與應付利息，再將剩餘金額給付給保戶。
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