保險常識
32歲新婚男治療癌症花費上百萬，妻離子散...2大原則，不用擔心罹癌壓垮家中經濟
撰文者：小花平台 更新時間：2020-10-29
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日前有媒體報導，一名正值青壯年的上班族，與新婚妻子正準備迎接新生命的到來時，卻被診斷出罹患肺腺癌末期且被醫師宣告僅剩下3個月壽命，之後他與妻子協議離婚並忍痛拿掉了孩子，同時全心接受治療，在醫師的建議下使用多種自費藥物，從確診罹癌迄今，短短時間內已累計超過新台幣上百萬元，這絕非是一般家庭所能負擔！該則新聞標題名為：「癌友自費用藥成常態，32歲新婚男為治療妻離子散」，看了頗令人震驚也感嘆：「只是為了活下去，竟需付出那麼大的代價？」
對此，小花平台保險顧問指出，一般罹癌之後，相關醫療費用突破百萬元並不少見，對於絕大多數家庭來說，可謂天文數字，在生病痛苦之餘，還要煩惱巨額醫療費用負擔，豈不壓力山大？「及早做好風險保障規畫，才能更安心地接受癌症治療，也是不二法門！」
國人癌症自費用藥破千億元大關再創新高
根據國健署最新統計資料顯示，國內近10年來每年約有13萬人確診癌症，直到去（2019）年罹癌人數更是逼近14萬人，加上癌症時鐘再度快轉，平均每4分42秒就有1人罹癌，不僅令人聞之色變依舊也是「最要命」的健康威脅，已連續38年蟬聯國人10大死因首席。
受此威脅下，癌症治療技術日新月異，加上標靶藥物的問世，無疑是癌症治療的一線曙光，確實國內癌症病患的存活率逐年上升，連帶影響癌症醫療支出明顯增多，其中健保治療癌症的醫療費用突破千億元大關，再創新高，尤以標靶藥物支出金額高達171億6,000萬元最多，其次是化療藥物的86億8,000萬元，占了近3成左右，另外荷爾蒙藥物也占有近1成、已花費超過29億元。
看了上面的數字後，值得注意的是，治療癌症的藥物只有少部分是健保給付，絕大多數需自付差額，以常見的標靶藥物來說，健保支出金額高達171億6,000萬元，需由病患自行負擔部分應該相當可觀，對於升斗小民而言，可以說是一筆天文數字，無怪乎會有前言該新聞提及，因為罹癌竟需付出那麼大的代價！
趁年輕體況佳買足保障，免得後悔莫及！
癌症最可怕的地方，在於無法預先得知、經常無聲無息，且任誰也不敢保證自己不會得到癌症，可謂是一個隱形殺手！小花平台保險顧問提醒，鑒於年輕人罹患癌症的案例愈來愈多，似乎有漸漸年輕化的趨勢，有感人生無常，即便是口袋不夠深，也要做好醫療保障規畫轉移癌症風險；只是，保險可不是有保就好，像是應該選擇哪些保險、額度又是否足夠等，這些都是很關鍵的考量點。
「除了防癌險外，包括：實支實付型醫療險、重大疾病險、重大傷病險、失能扶助險等都可以用來保障罹癌風險，也足以應付零零總總醫療費用支出、填補缺口。」以下小花平台保險顧問提出2投保原則「面對癌症，切記及早投保、愈早生效尤其重要」：
原則1》不幸罹癌了，搞清楚3大保單保障大不同
首先，最重要的考量因素，建議優先選擇「一次給付型」的癌症險輔以搭配重大疾病險或是重大傷病險，雖說這3種險種都是用來對付癌症等重病的保單，但是以「一次給付型」的癌症險更具優勢，主要因其保障範圍含括初期癌症、原位癌在內，而重大疾病險或是重大傷病險則將原位癌排除在外，這是最大的差別。
重大疾病險排除原位癌（零期癌），分輕、重度理賠
其中，重大疾病險除了癌症外，另也保障了「急性心肌梗塞」、「冠狀動脈繞道手術」、「腦中風後殘障」、「末期腎病變」、「癱瘓」、「重大器官移植手術」及「造血幹細胞移植」等7項，每一項都是狀態嚴重，可能遺留極度障害甚至危及性命。
小花平台保險顧問說明，重大疾病險中的癌症先排除原位癌或是零期癌、第1期惡性類癌、第2期以下且非惡性黑色素瘤皮膚癌，再細分為重度（甲型）和輕度（乙型），其中輕度癌症包括：慢性淋巴性白血病第1期和第2期、10公分含以下第1期何杰金氏病、第1期前列腺癌、第1期膀胱乳頭狀癌、甲狀腺微乳頭狀癌、邊緣性卵巢癌、第1期黑色素瘤、第1期乳癌、第1期子宮頸癌及第1期大腸直腸癌等，至於不在前述輕度癌症內的，則歸屬於重度癌症。
重大傷病險認「卡」理賠，並非所有癌症病患都能請領
至於重大傷病險則是認「卡」（健保重大傷病證明）理賠，保障涵蓋範圍廣泛，跟著健保走，只要健保核發重大傷病證明，保單就理賠。
只是，並非所有的癌症病患都能領到這張卡！怎麼說？舉例來說，癌症病患要請領健保重大傷病證明需依據臨床證據來佐證，包括：病理切片報告、細胞學檢查報告、影像學檢查報告及腫瘤指數、正子斷層攝影等，進一步判斷病患是否符合資格。
換句話說，並非一經確診罹癌就能申請到健保重大傷病證明，如果癌症在尚未轉移其他器官、被診斷為治癒率極高，或是不符合國際疾病分類標準（ICD-10），就可能不具資格請領健保重大傷病證明了，需特別留意！
原則2》失能扶助險保障罹癌後失能長期照顧
面對癌症，其次要考慮的是，應該如何應付漫漫長路的照顧需求？「不妨善用失能扶助險來轉嫁潛在風險！」小花平台保險顧問分析，失能扶助險只需經醫生認定符合「失能等級表」1級～11級、79項的資格標準，不需每年重新鑑定，相對理賠認定範圍較寬。
一般來說，失能扶助金會比照失能等級按百分比進行理賠，不打折是指1級～6級的失能扶助金都比照第1級失能給付100％；以保額6萬元、失能等級為第4級為例，在「不打折」的情況下，每個月的失能扶助金一樣是6萬元，但是如果是有打折的理賠給付，最後可以領到的扶助金為6萬元Ｘ70％＝4萬2,000元。
最後，小花平台保險顧問並建議，在投保失能扶助險前，建議可以提高失能一次金的給付額度，也可以選擇包含有一次金給付的「失能補償金」或是「失能復健補償金」的商品內容，好處是在啟動理賠前的空窗期，還有一定的理賠金額可以保障這段時間的日常生活開銷，醫療費用也不致有太大的影響。
本文經授權轉載自小花平台保險＋
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